不受市場影響的終身收入！

近期因為市場動盪，加上通脹壓力，許多人開始擔心，如果到了退休時，股市不好、房地產不好，該如何安心退休享受晚年生活?

這時候提前進行資產配置就非常重要了!　資產配置有紅和綠的說法，紅的代表比較激進，綠的代表比較保守。當我們年輕的時候，紅的資產配置比較多，綠的少。但隨著年齡的增加，等到60歲以上時，就應該成為綠的比較多，紅的少。像年金這一類產品就屬於綠的配置，不僅保底還有穩健成長的好處，典型代表是指數型的年金，它最大的好處是跟著市場走向來給付利息，市場好的時候，利息就比較多，但有封頂；市場不好的時候，可以保底，也就是每一年最差的回報到零為止，不會為負。

做資產配置的時候，比較保守、年紀較長的人就非常適合指數型年金，可以在保底的基礎上跟上市場增長，但不用承擔風險。唯一要注意的是，這一類的產品通常有59歲半年齡的限制，除個別產品以外，對非常年輕的人來說可能不是最適合，但對於管理稅後的錢以及年齡在50歲以上的人就比較適合。如果把退休計劃里面的錢放一部分進來年金的話也不錯，因為退休計劃本來就是59歲半以前不能用的。

有些人會說，我有其他的退休金帳戶，不一定要需要年金，但其實年金跟一般退休帳戶有很大的不同。

▷年金和IRA有什麽區別？

年金具備而IRA不具備的功能主要有兩點：

• 年金的福利價值是保證不下跌的，幫你妥妥地留住前面辛苦掙來的、牛市帶來的退休金。
• 年金提供終身收入，活多久取多久。

▷年金是否要繳稅?

要看我們用什麼錢來投資年金。國稅局把錢的種類分為三大類：

• 第一大類是「已經繳過稅的一般錢」，這類的錢大多都存在你的銀行的Checking Saving的帳戶中。使用這類的錢去購買投資年金的話，因為本金已經繳過稅，所以在提領年金的時候，本金的部份不用再繳稅，而年金所賺得的利息則要繳稅。
• 第二大類是「還沒有繳過稅並受到國稅局認可的退休金」，例如大家常常聽到過的Traditional IRA、401K、403B這一類延稅的錢，因為都還沒有繳過稅，所以用這種錢去投資年金的話，到時候開始提領的時候，本金與利息都要繳稅。
• 第三大類是「已經繳過稅並受到國稅局認可的退休金」，ROTH IRA與ROTH 401K就是屬於這一類的錢。因為這類的錢已經繳過稅，並且是國稅局認可的退休金帳戶，所以享有國稅局在稅上的好處，以致於賺得的利息也可以不用繳稅。如果你用ROTH IRA或ROTH 401K去投資年金的話，將來提領的時候，不論是本金或者是所賺得的利息，都不用繳稅，可以達到完全免稅終生收入的好處。

如果用Traditional IRA或401K這種延稅的錢去投資年金，將來領的時候還要繳稅，有什麼好處？別忘了！您如果直接提領Traditional IRA與401K的錢出來，一樣100％要繳稅，而投資在年金裡面，領錢的時候可以終生提領，就算年金帳戶裡面已經沒錢了，只要人活著就可以繼續領。而如果直接領Traditional IRA或401K的錢的話，帳戶空了就沒錢領了。這就是把Traditional IRA或401K的錢轉到年金的好處了。

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