人壽保險及年金的八個用途

導語

一般人想到人壽保險都是想到傳統的觀念: 如果自己出了甚麼事, 那人壽保險的這筆錢就可以留給家人用! 因為在觀念中, 自己能用到的錢叫做投資, 而別人能用得到的錢叫做開銷! 所以普通人對傳統的保險沒有太大的興趣, 因為自己用不到! 甚至有一句話說: No body hate life insurance, they just do not like to pay for it.

可是大多數的人不知道, 人壽保險日益求新, 產品越來越豐富多元！現在的新型人壽保險跟年金主要是為了保險人可以自己使用自己受益為目標之一來計畫的! 所以今天我們就要來看看常用的人壽保險及年金的八大用途!

01  退休養老規劃

一般來說, 退休規劃為長期規劃, 而長期規劃的省稅機制是很重要的一環！通常省稅有兩個方法,一個是投資進去的錢先不打稅, 以後等拿出來再打稅; 另外一個則是相反, 投資金額先打稅, 以後拿出來的時候不再需要打稅！大部分的人以前大多數認為年紀輕的時候因為賺的錢多所以稅繳的多, 但是這樣的觀念已經漸漸被打破了! 因為年紀輕的時候雖然賺的錢多, 但是抵稅的東西也多啊！一般家庭一對夫婦一年如果賺20萬美金, 可能房貸利息,退休基金, 孩子學費費用, 商業花費等等費用都是可以節稅的項目! 可能收入20萬真正需要打稅的收入只有7-8萬! 可是退休以後, 我們唯一沒有的只是工作收入, 其他的退休收入都是需要報稅的收入! 但是所有可以節稅的項目幾乎都沒有了, 這時候我們需要打稅的總收入可能反而更高! 尤其是未來的稅可能會越來越高, 所以現在比較提倡的是先打稅後不打稅的長期規劃! 而人壽保險現在就是越來越普遍的免稅退休規劃的理財工具！

02  下一代的教育基金

為孩子存教育基金也是一般家庭很重視的一環. 如果用家長的名字買,那將來拿出來的錢必須打稅。 如果用孩子的錢買, 當孩子成年後這筆錢就屬於孩子但是家長沒有決定權決定如何使用這筆錢。 孩子拿去買車不去上大學, 父母也沒有任何的管制能力。 而普通的大學基金例如529 或是Education IRA, 將來只能使用在孩子的學費上, 若是拿來使用在其他的花費, 也是要打稅的。 最重要的一個如果孩子們將來要申請學費補助financial aid, 529或education IRA或小孩自己名下有錢的話, 都會受到影響。 面臨這些問題如果父母親使用自己的人壽保險多放一點錢來計劃未來, 將來用裡面的錢讓孩子去上大學反而是很好的抗衡機制.

03  生前利益

人壽保險另一項功能就是在活著的時候若是碰到重大疾病, 癌症，中風，心臟病或是臥床以及長期看護(long term care)的時候都可以拿來用。 這個是人壽保險其中一個很好的用途!

04  傳統保障

新型的人壽保險當然持續的保有過去傳統壽險的其他保障功能。相信這部分就不用贅述，基本上就是做一種死亡賠償的保護。

05  遺產規劃

川普稅改之後, 人壽保險在遺產規劃也有很大的好處! 很多人其實對遺產稅有誤解。當我們走了之後, 若是我們的財產通過遺產稅傳承了, 那這樣我們所有的增值稅就全免。 而這個時後就可以透過高槓桿的人壽保險來處理遺產稅的問題!

一對50歲的夫婦如果使用1:10的槓桿, 也就是說花100萬可以買到1000萬的理賠, 如果專業的人員為您設計好的話, 這1000萬的理賠就可以做到免稅的功能! 所以遺產規劃是人壽保險很好的用途。

06  非美國公民居民的市場

中國人出來投資不外乎是以房產和保險為主，因為這兩項投資均為較安全的投資。尤其身為非美國公民居民購買了美國的人壽保險還能享受完全免稅的好處, 促成了人壽保險在全球資產配置成為很重要的一環！過去的十年香港房地產越來越好，接下來就是保險市場做得越來越顯聲色, 後來是因為CRS共同申報準則而影響了香港投資市場, 但是這樣的改變最終致使所有投資的基金即將進入美國（美國並未成為公同申報準則會員國） 。

07  保險年金與銀行存款的比較

新型人壽保單同時具有年金的規畫， 使保險人可以一輩子領取比銀行利息更高的年金退休收入。所以現在的保險有提供Guaranteed Income!

08  保證退休年金收入及保障

很多人會覺得如果活著長把積蓄花完了怎麼辦？現在因為人壽保險日益更新, 使你一輩子每一年每一月都能夠讓你有固定的收入, 那怕你活到100歲或是到120歲都可以活到幾歲拿到幾歲！更棒的是, 有人會問如果我走的早怎麼辦？現在的保險還可以做到如果我走得早, 我剩下的錢還可以留給家人！甚至如果改變心意, 可以一次性將錢領出來使用. 反而變成比終身俸更有彈性及保障的規劃！

希望這八大區塊財務規劃給您更開闊的視野!