理財好工具 – 人壽保險

在美國，人壽保險是家庭財務規劃中的一個不可缺少的組成部分。

無論是普通家庭的pure family protection； 還是中產階級的退休規劃與長期護理計劃，或是金字塔上層高資產族群的財富傳承與遺產規劃都離不開人壽保險。
但是，人們在購買人壽保險計劃前後，或多或少都會遇到一些疑惑，常常由於經紀人未能做出明確的解釋而對保險產生了誤解。今天我們就來聊一聊一些常見的問題。

美國人壽保險保障
在美國，人壽保險是受到政府嚴格監管的一個行業。所以很有安全感。

1. 所有保險公司必須將收到的人壽保險保費的85%-90%放入儲備賬戶reserve account。這個賬戶是用於理賠的，賬戶裡的錢不可以做風險投資，不能用來投資房地產和股票，只可以購買優質的公司債券或貸款。所以股市的波動對保險公司的理賠是沒有影響的。

2. 美國保險公司的再保制度使得保險公司可以將其自身的風險轉嫁一部分到再保公司，一旦發生大規模的理賠情況，可以共同承擔風險。

3. 保險公司的評級機制。幾大獨立的信用評級公司每年都會對各個保險公司的信用等級做出客觀公正的評分，以供消費者參考選擇。

4. 一旦哪家保險公司運營不善，通常就會被其他保險公司收購，而原先的客戶也會由新東家接管並繼續為之服務。最後，還有各州的擔保基金State Guaranteed Funding來保證客戶的基本利益。例如加州的擔保基金可以保證支付每個保單現金價值的80%直至上限10萬美金，以及80%的保單死亡理賠額度直至上限30萬美金。綜上所述，在美國買人壽保險，如果選擇的是評分等級比較高的保險公司的產品，是很安全並有保障的。

很多人對投資規劃，對人壽保險有深淺不一的理解，往往有盲點，踏上誤區。所以，泛宇集團提醒大一定需要尋求專業團隊，把人壽保險當做一個財務上長期管理的思維，才能讓保障發揮最大效益。