你的退休金夠用嗎？
大家都知道退休金很重要，尤其在通貨膨脹的後疫情時代。有人說，在美國不是有社安金Social Security嗎？是的，但是社安金真的夠用嗎? 如果不夠，要如何為自己、為家人規劃適宜的退休金收入呢? 今天我們就來說說退休金這個話題，希望可以對大家有所幫助。
退休後的收入來源，常見的無外乎是401K、IRA、存款、人壽保險現金值。還有就是股票投資、房地產投資收益（如果有的話）或者做房東收取的租金。有人說，不用那麼辛苦啊，不是還有社安金Social Security的部分，自有政府會照顧我。大家還記不記得，曾經有過一個聳人聽聞的新聞，說社安局未來也許會破產，社安金會蕩然無存。對此呢，其實民眾倒也不用太擔心，政府應該不會允許事態發展到如此極端的程度。但問題是，就算社安局不會倒，光靠每個月領的那點社安金真的夠生活花費嗎？這才是最重要的問題，加之現在通膨的速度，大家手上的錢越來越毛，所以在退休前好好地做個規劃，保證充足的退休收入已經是迫在眉睫的事了。
那什麼樣的退休規劃才算是好的退休規劃呢？
一般來講，在公司上班的人會有401K或者是403B、IRA等等，但這些退休賬戶並不是可以真正幫我們養老送終的，因為和銀行賬戶一樣，這些賬戶即使投資得再好，總有用完的一天。為了替代Pension的功能，美國在上世紀初就出現了一款金融產品，名叫年金 （annuity）。這是一個很不錯的退休計劃，因為它可以保證活多久，領多久。換言之，年金的概念就是自己給自己投資一個終身領錢的退休賬戶，人人都可以買，無須體檢。為了給這個賬戶充分的時間去增長，三十五歲就可以開始考慮年金的規劃了。
年金怎麼買？它有什麼特色？
在規劃年金之前，首先看自己的Social Security大概有多少，是否夠退休後生活花費，如果不夠需要往上再加多少，加上通脹因素來推算現在和未來若幹年，該放多少錢在年金才能保障退休後的開銷。年金的買法有好幾種，有些是一次性地放個十萬二十萬，但剛畢業的年輕人不可能一下有這麼多錢，所以年金也可以成分期付款，以現金、IRA、401K作為資金來源都可以，靈活性很高。有錢的時候就放，定期的或不定期的都可以，從三十歲開始一直放到五、六十歲。市場上還有每個月放100塊的年金，這對於年輕人來說，壓力小很多，也是培養存錢意識的好工具。當然了，這類年輕人如果身體狀況良好，以同等金額，如果開儲蓄、投資型壽險，杠桿和省稅效果往往比年金還要好。
年金的優點：
- 放錢和提領都很靈活有彈性。放多或放少、定期或不定期都可以根據自己實際情況做調整，提領也可以一年、半年、一季甚至一月領一次都可以。
- 如果人走得太快，年金還沒領完，剩余價值不浪費，會作為身故賠償給予受益人。
- 希望投資是安全又穩定的族群，可優先考慮年金 特別是股指年金，本金可以抵禦市場風險，永遠不會下跌。
- 可以和其他金融產品來靈活搭配組合，功能上取長補短，根據每個人的需求規劃出最適合的投資組合與策略。
- 在人的壽命越來越長的情況下，提供一個保證且穩定的收入。
- 用現金投資年金，有延稅的好處。
年金的缺點：
- 流動性差。進入年金的資金，如果本來就是退休金還好，因為反正在59歲半之前不能用，否則會招致罰款和稅務問題。如果放的是現金，那麼這筆錢實際上就鎖住，59歲半之前不能挪作他用了。這個限制其實並不是年金公司給的，而是IRS設定的。好在鎖在退休賬戶中，並不影響投資，一樣可以根據需要投資到股指和股市中。
- 年金在一勞永逸地省稅方面的功能，比不上人壽保險強大。
如何規劃年金在資金投入方面的占比？
我們在飲食上會講究葷素搭配，營養均衡，其實投資或資產規劃管理更要這樣做好安排才能夠立於不敗之地。在買年金之前，首先要算出我們的生活剛需支出，扣掉Social Security部分，中間的缺口是你一定需要的生活費用。年金有個好處就是可以持續保證，活多久領多久，把家庭剛需這部分切出來作生活的基本保障，剩下的錢便可以考慮去“乘風破浪”做高風險的投資。所以占比就是因人而異，每個家庭需要具體分析了。
現在的年金更具多樣性，靈活性。
經過疫情之後，大家在重整自己財務之際，會發現其實未來不確定的因素還是很多，所以最近以穩定著稱的年金產品被大眾詢問的頻率越來越高，大家經過了解後會發現，年金並不是一次只可以買一種，現在的年金有保障型年金、潛在成長型年金、一次性拿走型年金、還有兼顧大病、長期護理的年金等等。可以根據自己需求靈活搭配，相輔相成。在年齡上來講，大家可以把五十五歲作為分水嶺，在55歲之前可以選擇人壽保險，但五十五歲以後到六十五歲退休之前過渡的十年可以考慮年金，畢竟退休後，沒有什麼比擁有一份穩定持久的收入更令人安心。
