在美國，退休金存太多會帶來什麼隱藏問題？

我們華人普遍很會「存錢」，這比起美國一些有多少花多少的「月光族」來說確實要好很多。但是錢不僅僅要存，還要講究存在哪裡，特別是在美國，因為稅法的關係，退休金應該做好統籌規劃，既不會影響目前的生活質量又可以避免以後要付過多的稅金，造成經濟上不必要的損失。

高資產高收入的專業人士像醫生、地產經紀或者IT從業者，他們喜歡趁年輕收入高的時候，在401K/403B中大量放錢，往往放到允許的上限。要是他們投資效益還不錯，裡面的錢就會一直漲，等到六十幾歲的時候，可能已經有五、六百萬以上了。往退休計劃裡多放錢並沒有什麼不對，但是會有一個隱藏的問題大家可能容易忽略，那就是「稅」上的問題，如果放太多，經濟上未必劃算。因為401K裡面的錢，日後是要連本帶利都要交稅的，退休金太多的話，退休後的稅率可能比今天還高。那有人說，就把錢放在裡面不取出來就不用交稅了啊，你以為IRS是「吃素」的嗎？人家早就有所防備，對退休帳戶有RMD（Required Minimum Distribution) 即強制最低提款的規定。凡是符合的退休計劃都要遵守這個規定。所謂qualified 退休計劃，簡單的說就是可以抵稅的計劃，包括IRA、401K、SEP、Pension 如DefinedBenefit, Keogh, Solo 401k、Profit Sharing 等等。放進這些計劃的錢當年可以抵稅，但到了72歲的時候必須開始往外拿錢，因為你不從裡面拿錢，國稅局就收不到稅。滿72歲的第一年還好，拿不到4%，但是比例會逐年往上漲，到了90歲的時候，可能要拿9%，也就是說歲數越大，你拿的RMD也越多，不拿或拿得不夠，IRS會有高達50%的罰款你，夠狠的。還有一種情況是，人過世了，但是退休計劃裡面還有錢的話，不僅要交所得稅還要交遺產稅。就算孩子先交遺傳稅，後面再逐年取出裡面的錢，因為錢太多，稅率也是相當高的，辛辛苦苦了一輩子，結果讓「山姆大叔」撿了便宜，很不劃算。

所以我們常說，財務計劃要有大局，講究全面與平衡。人的收入在一定的時期是有限的，要花錢的方面又很多。我們絕對不是反對往退休計劃中多放錢，而是主張合理分配有限資源，不能過於偏重，兼顧中、長期計劃和日常生活。如果我們發現退休計劃裡面的錢過多了，不妨做一些調整，比如儘早在72歲以前把一部分轉成Roth IRA，轉成Roth IRA的好處是在有生之年從Roth IRA中拿錢再也不用付一分錢稅，而且沒有RMD的限制，想什麼時候拿就什麼時候拿。如果轉完Roth IRA以後，稅還是很高，怎麼辦？歡迎聯絡我們泛宇，我們可以幫你設計稅務規劃，利用年金、保險等方式來作為退休計劃的補充，把其他的稅降下來，這樣你在交稅的時候就不會那麼肉疼了。