年金開戶獎金（bonus）越多越好嗎？

在年金產品中，很多公司都會給客戶開戶獎金（bonus）。開戶獎金紅利顧名思義，就是消費者開設一個新賬戶時，有些年金公司的年金產品提供的百分比獎勵，通常是本金的10-25%。舉個例子，某年金產品開戶紅利是20%，您用10萬元開戶，那開戶獎金就是2萬元。那麽：

Q1 對於民眾來講，開戶獎金越多就越好嗎？

資深年金專家解答：
開戶獎金越高，並不代表以後終身收入一定會越多，甚至有的年金雖然不提供開戶獎金，結果計算出來，終身收入反而比一些有高額開戶紅利的年金還要高。這是為什麽呢？因為年金提供的終身收入，將依照客戶的年齡、年金賬戶累積額度的多少（此額度往往不等於本金額度，這是兩個不同的概念），還有對應提領年金年齡的付出率（Payout rate，每家年金公司不一樣），算出來的才是終身收入。由此可以看到，開戶獎金即使很吸引人，也遠不能代表所有參與計算的變量。

Q2 有些年金公司提供高額誘人的開戶獎金。很多人認為開戶之後就可以馬上領走這部分福利了，實際上是這樣嗎？

資深年金專家解答：
並不是。終身收入型的年金，通常會有兩個賬戶值，一個叫做Account value，也就是現金賬戶（本金+利息所得）；另外一個叫Benefit value，這才是將來用於計算終身收入的年金賬戶。幾乎所有公司給的獎金，都是落在這個賬戶上，而不是現金賬戶上的。它的計算方法是本金+開戶紅利+利息。它只是一個記賬數字，而不是我們所說的真金白銀。。這個數字只有留到退休，開始取用年金里的錢時才實現它的意義，所以開戶獎金是不能一次性取出來的。當然也有個別年金產品，尤其是保障型年金產品，他們的增長率比較低，大約5% 到7%。這種年金有些會把紅利在加到年金值的同時也加到現金賬戶里面去，這些現金過了解約期之後，是可以拿出來的。不過呢，不到萬不得已，我們不建議大家拿出來，因為買年金的目的並不是為了一次性地把賺的錢拿出來，而是為了解決活多久領多久這個終身收入的需要。

小結：市面上打著超高開戶獎金旗號的年金產品，不一定會給您帶來超高的終生收入。年金能提供的收入多少，更大程度上取決於本金增長幅度、應對市場風險的方式、開始取用的年齡和付出率，當然還有以後的稅率。您需要和專業人士來分析、過濾一些華而不實的產品，根據需求量身定制。

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