擔心錢有花完的一天？看這篇- 年金 Annuity

如何讓自己活得越久，領的越多？

現在科技發達，醫學昌明，使得人的壽命越來越長，在我們這個年齡，將來可能平均年齡都要超過100歲。不知道有沒有人想過，我們這一輩子可能退休的時間比賺錢的時間還要多了？ 20幾歲出來做事，到60幾歲退休，然後發現還有50年可以活。科學統計，未來五到十年內，我們每一個人平均壽命會多30歲，長壽是不是好事？當然是好事啊，但重點就是怕“命長錢短”。幻想一個Picture ，一對老夫婦可能長壽到了八、九十歲，當初他們也沒有料到自己可以活那麼長，也沒花太多心思在理財上，於是歲月在增長，錢糧在消磨，慢慢就開始捉襟見肘，進賬除了Social Security好像也沒其他，更要命的是，民生消費還一漲再漲，經常聽到有人在哀嚎“勒緊褲腰帶”或者“病不起”“消瘦的荷包”之類……追根究底，就是錢不夠花嘛，這時候要是有個年金來領，日子又截然不同了。至於年金是什麼？有什麼作用？我們今天就來談談。

1. 什麼是年金

以前常說，大家買人壽保險是為了怕活的不夠久，買年金就是怕你活得太久，人還在，錢沒了。早期，在台灣有終身俸，如果有終身俸的話，晚年相對比較安心，那在美國呢，有所謂的Pension，Pension就是在大公司或者政府機關任職，一輩子都有養老金，年金就是類似這樣的概念。年金的好處就是把錢存在保險公司裡，保險公司去生財，然後到某一段時間開始要退休的時候，客戶可以決定說要從哪一天開始拿？每年每個月拿多少？而且這個錢是活多久就可以拿多久，這樣子的話，到老年無法營生的時候，心理也會安穩，等於自己幫自己存一個Pension或者終身俸的這個感覺。

2. 年金的好處

最近這一段時間，年紀大的人很辛苦，銀行利息這麼低，怎麼活？如果有領年金就好過很多，其實年金就是為了這樣的情形設計的。事實上，年金比所謂的Pension或終身俸還要好，怎麼說呢？ Pension和終身俸，它的好處是活多久領多久，要是活得不夠久呢，就沒有得領了。而現在的年金發展進步到，我把錢存進去，然後想哪一年開始拿錢，根據計算Benefit Value可以每年增加多少，不是你的Account Value，但是你Benefit Value以後可以算出來你將來每一年領的數，而且是活多久領多久。萬一你活得很久，是不是領得很開心？要是走的早呢？如果走得早，就從Account Value扣掉你拿走的錢看還剩多少，然後把錢完全給你的受益人，這是不是人性化很多？要是你中間說拿了幾年以後，你想不拿了，想要把剩下的錢一次性拿走，也可以。所以這些已經比Pension、終身俸更具有靈活性了。

3. 年金的兩種形式

一種是potential return高，一種是Guaranteed高，就看自己適合哪一類。事實上，我們周遭的人，尤其到了五、六十歲以上，都是應該考慮財產配置的時候，是要一直專門只吃高峰、高成長還是單一強調純保守？如果有個年金，知道每個月固定收入以後，做投資、搞項目的話心裡就有個底，至少不會血本無歸，輸到“光屁股”。年金就是自己給自己存的“pension或終身俸”，但比起它們，年金更靈活，就算是失業、高齡、或者銀行利息太低、投資虧本，都有一筆固定收入讓生活比較有保障。都辛苦大半輩子了，如果年金理財規劃做得好，到老一樣遊山玩水，不必為“五斗米折腰”，免得東省西省，摳摳搜搜的，降低了老年生活品質。

4. 年金的三種類型

年金基本上有分三類，一種是拿利息式的。拿利息式的通常都不會太高，會隨著外面利息有的是固定鎖幾年，有的是上下浮動，現在市場普遍利息低，不是最好的時機。

另外一種就是跟著市場，市場高的時候你漲得多，那市場跌的時候，你也跟著跌。第三種就是指數型年金，它的好處是：市場漲，你漲得多一點，市場跌你不跌，會保底。有些指數型年金還有另外的好處是，不管市場利息怎麼樣，每年固定給你保證百分之多少，按照你的Benefit Value，就是算以這樣的比例拿多少錢，一般可能在百分之6左右。所以，你除了可以保底以外，還會固定漲那麼多在你領福利的value上。這種年金，很適合那些不在乎能漲多少，但是要保證，將來每一年可以拿到多少錢的保守投資者。那另外一種就是bonus高，然後Potential return高一點，但是沒有保證一定可以領多少。

另外，還有些人有不同的想法，比如把錢一半放在保證一半放在潛在收益，做不同的配備，這樣的話既有保證的部分，又有Potential的部分，這樣做年金的搭配就很好。

總結

做一個年金的投資計劃，合理配置年金的架構，讓我們可以有更穩當的晚年，這樣的保障，才能真正實現“活得越長，領的越多”。如有任何疑問，歡迎聯絡我們 888-831-8868

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