年金(annuity)｜買年金前應該要知道的事
現在大家都很關心退休規劃的問題，說到退休規劃，漸漸被大家接受退休規劃好幫手是「年金」。其實年金非常好理解，就是退休金的一種，它跟其他產品最大的不同之處就是，它可以活到老、領到老。
01 年金的特色
年金的特色是活得越久，領得越多，它跟401K、IRA這些帳戶不太一樣，這些帳戶就像銀行的帳號一樣，就算裡面有一百萬，一年領十萬，領11年也差不多領光了。但是年金是不同的概念，它是客戶跟保險公司的一個合約，只要客戶活著，它就必須一直給客戶退休金。
02 什麼時候買年金？怎麼買？
一般來講，買年金的年紀大概是50歲~64歲之間，為黃金時段，但是，因為現在年金產品的設計都比較靈活，所以下至40歲，上至80歲的人都可以買。而且年金的門檻並不高，即使稍微年輕一點，積蓄也不太多的人，只要他願意每月都放一些錢，有些年金產品，甚至100塊/每月就能拿下。不過大部分人都是選擇一次性放一筆錢進去，比如2萬~10萬，有的甚至更多，因為這樣投資報酬率會比較高。
有的人覺得自己還年輕，聊年金為時過早，是否有其他可選擇的規劃？
如果年紀大概是二三十歲出頭，人壽保險還是一個比較好的選擇。人壽保險是擔心人活得不夠久，如果發生意外，家人生活就失去保障，有了人壽保險，可以讓留下的家屬得到照顧。年金則相反，怕人活得太長，現在醫學昌明，人的壽命要活到八九十歲並不難，難的是人還活著，錢卻沒有了，那年金的作用剛好可以彌補這一塊，因為它是活到老、領到老。如果有人想雙管齊下，年金和壽險都要，那麼建議其選擇人壽保險搭配年金的組合。
03 年金跟稅務的聯繫
大家要把年金想成是一種產品，人壽保險也是另外一種產品，但是如何去報稅或者有什麼稅上的不同，要看使用什麼錢做規劃。大家比較熟悉的兩種退休帳戶：一種是Traditional IRA(傳統IRA)，另一種是Roth IRA（羅斯IRA）。我們知道Traditional IRA是從來沒有打過稅的錢，如果用Traditional IRA的錢去買年金，以後所有的錢每一分錢都是要打稅的(Taxable income)，我們就把這個Traditional IRA算成一個桶子(Bucket)；那另外一個桶是Roth IRA，Roth IRA是已經付過稅的錢，如果用Roth IRA去買年金，每一分錢都不需要再打稅。
那還有一種是存在銀行的錢，如果已經打過稅，拿來買年金做投資，增長的部分要納稅。
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其實，要規劃用一筆錢來買年金，不僅要考慮個人的生活狀況，還要考慮年齡、收入，甚至用什麼樣的錢來買年金等等，所以，建議對年金感興趣的朋友不妨跟我們泛宇公司聯絡，這裡有最專業的人士可以為您答疑解惑。
