成功的理財規劃給你知 （上）

一個成功的理財計劃，必需一定是為您量身訂製的綜合金融計劃和投資方案。在這裡我們會簡單介紹理財規劃的幾個特點，也會分析不同金融產品的利與弊，和如何在不同生命階段中做合理的財務佈局。

5項組合計劃

(1)要用全方位規劃，不能只用單一的理財工具或只把大部分的財富配置在某一種金融產品裡。

(2)要實質做到風險控管，但是不能忽略理財細節。客戶一旦選擇購買某種基金或股票等理財產品，後面的工作就是客戶自己的責任了。而這時的細節才是真正重要的環節，後續的看守，保護，修改，和維持。好的理財師會以守護客戶資產的安全為己任，會仔細分析所有的產品後才建議何時該買賣投資，避開那些有隱藏性風險的產品。有些產品當下很熱門，但綁約時間久了，就可能被通膨或其他風險影響，連帶影響收入和生活品質。

(3)需要現金周轉的靈活性和流動性。一旦有臨時機會或突發事件時，該計劃能否與您一起成長，同時是否也有足夠的彈性能應變是非常重要的。

(4)理財需要有傳承性。有句老話說“ 富不過三代”，為什麼會這樣呢，這是有原因的，而這原因我們也要盡量避免，讓財富永傳。因此該計劃必須幫助您的財富保本和獲利，並且可以繼續享受生活品質和傳遞到下一代。

(5)其實以風險管理保護養老本金對有錢人和退休人士而言比理財投資高回報更重要。如果沒有適當的保護，人們可能損失終生辛苦的成果，甚至連老本都失去。從我的經驗看來，大部份的人習慣用非常單一的方式來做資產配置，例如單一購買基金，單一的做股票投資，或只專注在買賣房地產，或買太多大額保險和年金，這樣太單一性的理財方式很難做到有效的財務運用，最大化獲利及有效的風險管理。
那既然說到這裡，
我就繼續幫大家分析下
不同產品的優缺點及如何最好的應用。

01. 股票 Stocks

優點：如果選擇有潛力價值增長和被低估的股票（資本利得）可以獲得不錯的股息收入和未來増值的空間，如果投資正確是很好的通脹對沖工具。
缺點： 主要是受到全球經濟環境的影響，必須有全球觀和產業知識才能掌握和避免損失。

02. 優良的公司債 Investment grade bonds/ CD

優點： 固定收益; 主要是安全的CD，可在到期日獲得 可預測的收入。
缺點：沒有資本增值（除非你買債券折價）; 不能完全抗通貨膨脹; 不是在利率上升的環境很好的投資選擇。

03. 年金 Annuity

優點： 保證一輩子的收入; 收入可以隨著通貨膨脹調整功能增加; 股市指數可變年金有增長潛力; 剩餘未使用的現金餘額可退回給受益者。
缺點： 鎖定的投資; 不適用於所有人。

04. 保險 Life Insurance

優點：免稅死亡理賠; 延稅現金價值的增長; 延稅現金價值貸款
缺點：䦕始保險期現金價值成長低於面值。

05. 房地產租金收入 Real Estate

優點：固定收益; 收入可以隨著通貨膨脹調整增加; 有資產的增長潛力; 為對沖通貨膨脹較好的投資選擇。
缺點： 維護費用; 勞動; 潛在的糾紛和法律責任（與租戶和承包商）; 收入不保證或不穩定; 每年的物業稅。

文字：美國泛宇
插圖：網絡