投資年金與人壽保險的比較

年金跟其他理財的工具有何不同?

首先讓我們簡單的來解釋年金。一般人到銀行存錢就是跟銀行有個存錢合約。那如果我們到保險公司存錢就像有合約就是年金。買保險的原因很多時候是因為擔心意外或是活得不夠長。但是買年金的原因可以說是位了怕活的太長，把錢花完了。我們都知道現代人的平均壽命不斷延長，今天一對夫婦來說有一人會活到95歲，隨著科技發達，預計未來五到十年我們毎個人的平均壽命可達100歲。前一陣子時代雜誌封面有一篇文章說現在的嬰兒出生可以活到120歲。

壽險和年金是為退休規劃而做的長期投資，但除了保障的共通性外，讓我們從幾個方面來分析兩者的差異性：

從稅的角度 –

年金及壽險都是緩稅的，最大的差別在於年金是先進後出，也就是說你賺的錢先拿出來都是利息，例如: 一個人每年賺5%利息，每年拿5%出來，等於每年我拿的錢都是賺的錢，也是需要加上利息的。保險則是先進先出，我先放的錢，先拿出來，所以當拿本金時，是免稅的，而且最大的好處是保險可以用保單貸款的方式，把保單的現金借貸出來，做到終身免稅。所以在稅收上來說，壽險是收入免稅，而年金則是延稅。

死亡理賠 –

年金的死亡理賠金需要課稅；壽險的死亡理賠金免稅。所以在死亡理賠方面，壽險有絕對的優勢。

時間上的限制 –

年金對年輕族群來說，必須等到59歲半才可以領，不然會罰錢，而壽險就沒有這樣的限制。人壽保險是你現在錢放進去不能在短時間拿回來，適用於長期規劃。年金的好處在於資金的靈活運用，隨時可領出，只是可能要面對罰款及報酬率低的情況。因此對較年長及近期想退休的人來說，壽險可能緩不濟急，而年金因為可以隨時運用資金，因此會較為實用。另一方面，一般投資型壽險不能保證將來可以拿多少，只是比較保守的預估。可是年金有終身俸的設計直至當事人過世為止。所以對比較保守的人而言，年金可以提供保障，雖然它的回報跟稅務比較差，但是如果很在乎保證的話，年金就是一個比較好的選擇。

保費的來源 –

人壽保險不可以用退休計畫的錢來投入，比如說像IRA。但IRA可以用在買年金，所以我們從這個角度來看，就可以很清楚的判斷，什麼時候投資年金比較好。保守型且需要保證收入及個人退休帳戶有錢的人就適合年金。反之，有足夠時間的投入，且至少十年以上才需要用的錢，期望享有好一點的投資保酬率及稅務上優惠，或是死亡理賠也不用打稅，則人壽保險是比較好的選擇。

文字：美國泛宇
配圖：網絡