新移民來美必買的保險

新移民來到美國，不管是陪孩子讀書，短期住個兩三年還是移民定居，有些保險是一定要買的。當然不是鼓勵大家什麼保險一股腦地買下，還是要根據自己的實際需求，選擇對的保險來買，花的少不如花的巧，在美國如果有些保險沒買確實“寸步難行”哦。

01 汽車保險（Auto Insurance）

放眼全世界，盡管各國家和地區的法律法規如何不同，唯一不變的就是汽車保險。在美國被抓到沒買汽車保險，可能面臨高額罰單甚至吊銷駕照。保單價格的確不便宜，容易讓很多人誤以為這並不是必備品，可萬一出現車禍，受傷的醫療費用、車子的修理費都要己付，要是責任在己方，又導致他人受到一些比較嚴重的，例如癱瘓殘廢的永久性傷害，長期的醫療費用以及其他責任賠償的額度是非常高的。如果有汽車保險，很多的問題可以交給保險公司去處理，自己省掉很多麻煩，還相當於付了律師費，因為保險公司可以請調查員去調查，追蹤，他們的律師團隊會協助看律師信，上法庭，有效避免後續的訴訟。

02 健康保險（Health Insurance）

不管是來美國旅遊或者是短期居住的人，都會比較關心的就是說，來到一個新地方，沒有健康保險，萬一生病了怎麼辦？美國的天價醫療賬單可以說全球聞名，動輒一個感冒发燒幾千幾萬刀也是可能的，不像在亞洲看個醫生、進個門診幾百塊就解決了。而且，美國的急診是給危及生命危險的人去的，特別是我們來自亞洲背景的客人，大概都不太能理解，為什麼這邊的急診，去一趟就有可能收到上千美金的賬單，更有甚者，如果沒有保險，救護車都不敢隨便叫，因為叫救護車的費用是非常昂貴的。購買健康保險可以以非常低的費用做定期的身體檢查、打疫苗，有病痛的時候也能報銷大部分的醫療費用。

如果是短暫來美國停留或者是來旅遊的客人，基本上買一個旅遊醫療險，做一個基本保障就可以了。因為介於簽證的類別，相對於在地的居民，能夠選擇的保險類別非常有限。

03 房屋保險 Home owner’s/Renter’s Insurance

在美國如果有貸款買房子，銀行會強制要求你購買房屋保險，即使沒有強制要求，屋主購買房屋保險也是一個明智的選擇。想想，萬一遇到火災風災導致房子損毀，或者家里遭賊被偷被破壞，又或者屋主被起訴連帶責任，需要賠償他人等情況，房屋保險都會賠付屋主的損失，保障屋主的權益。不過有一點大家需要注意，一般的房屋保險並不包括由於洪水、地震、塌方等自然災害造成的損失。

04 勞工保險（workers’ compensation）

勞工保險非常重要，這是對做老闆的來說，相對重要的。如果員工在工作中遭遇疾病或傷害，勞工保險可以支付他所有的醫療賬單，甚至他的工資的損失的2/3而不需要再付Income tax。勞工保險不但能夠給受傷的員工公平的賠償，也可保護雇主免受額外的訴訟，假如員工因為雇主的過失而受傷，勞工保險可幫助雇主在法律環境承擔相關的責任賠償。加州法律規定，每位雇主都需帶勞工保險，沒有就是違法，除了罰款一萬塊還要坐牢1年。在東岸的紐約是按照天數罰款，每天至少200塊，再加上其他的違規，罰金就變得很龐大了。所以，還是遵紀守法，“老老實實”買勞工險比較劃算。

05 人壽保險（Life Insurance）

人壽保險可以為投保人提供生前福利，也可以在投保人意外身故後，為其家人生計提供保障，特別是承擔家庭收入主要來源的成員，購買一份人壽保險就相當重要，畢竟发生意外的話就會影響維持生活正常運轉的經濟來源，人壽保險在這種情況下可以緩解一定的經濟壓力。

美國保險市場品類繁多，包括：定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險。但在美華人尤其青睞指數型萬能險，因為它低風險、高回報，保單持有人還不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅。

在美國，長期護理是一個非常昂貴的過程，很多人只能放棄工作，靠著政府微博的補貼在家照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護理險一起購買，那就完全不需要擔心這方面的問題了，因為保險公司會支付護理費。除此，投保人還可以選擇跟重疾險一起購買，一旦病人確診為心臟病、中風、心肌梗塞、癌癥、重要器官移植、失明等重大疾病時，就能夠提前獲得理賠，將理賠金用來治療。這里要注意：持旅遊簽證的外籍人士，許多保險公司沒有辦法加上長期護理險和重疾險。

# 小結 #

在美國居住生活，一些保險就是一定要買的，有道是金錢能解決的問題都不算問題，從汽車保險到健康保險……再到人壽保險，如果一切風險皆可用金錢來降低，那我們何樂而不為呢？