All-in-One財務規劃, 泛宇一站式服務實例分享

泛宇的一站式服務有什麼特別的呢？今天講幾個案例讓各位了解一站式可以為您做什麼？優勢到底在哪裡？

1. 72歲單身女性名下有財產
我們最近幫助南加州的一位72歲的女性做規劃，她來美國50年了，40幾年前在南加州買了兩個Property，一個是五個單位的公寓樓，一個是自己住的房子，都是20幾萬買的，現在已經都漲到300萬了，按理說這是一件好事，但是也帶來了煩惱，她的5個Units Apartment有Rent control，沒貸款又沒折舊，所以沒有可抵稅的東西。因為有五個單位還要自己管，70幾歲的人又要付稅又要自己管又是Rent control，對她來說壓力不小，實在太吃力。

自住房的部分也賺了200多萬，可是因為她是單身，只有25萬自住房的減免額，所以她賣掉房子的話，除了要扣掉長期資本利得、加州的州稅等等，總共要付80幾萬的稅，所以她這個情形是進退兩難。

我們跟她建議，第一個她的五個Unit的Apartment，如果可行的話，不如去換成一個出租的Property，有Triple Net 的Property，那她這樣就不用管理那些雜項費用，由房客完全自己負責了。再來把300萬用1031去交換一個600萬的Property，這樣的話賣的時候也不用繳稅了，然後又有300萬的貸款加上新的折舊，是不是她的房租所要交的稅統統扣掉了？而且Property將來有翻倍的可能性也高，又沒有Rent control，所以這是我們幫她做的一個比較好的方案。

針對她的自住房，還有一個辦法是，將其出租兩年後改成出租的物業，就可以1031交換，這樣子賣的時候也不用付所得稅了，要是將來需要用錢，還可以用Cash Out的方法拿出來，這樣一舉好幾得。這裡面的關鍵，就是商業貸款多半就是看您買的那個房子的收入來作是否審核成功，同時利用1031 Exchange，就把這個Capital gain一直沿到後面才交，而不必馬上就交，最重要是人走了以後，還可以把增值稅全免了。最後，我們又把她的退休計劃裡換成一部分帶年金的，這樣的話就保證退休收入，那她的人壽保險換成有帶長期看護的，所以這樣的規劃對她晚年有穩定幫助，稅負擔也減少，這就是所謂的專業All-In-One一站式理財很好的例子。

2. 新移民二婚 – 信託很重要
新移民多半對於美國各方面都不是太熟悉的，怎樣才能夠幫助他們得到正確的理財觀念?從一開始就有一個很好的投資的整合？

其實比較常見的是婚姻與名下財產問題。比如說資產都在老年媽媽名下，那如果媽媽贈與給他的時候，他擔心如果離婚資產會被分掉很多。碰到這種情形應該怎麼處理比較好呢？

我們團隊的建議是，請他跟律師做一個簡單的信託，他可以跟太太的財產分開，太太願意的話，信託做好以後，此時海外母親把名下資產贈與到他名下的時候，他們夫妻又分開報稅的話，如果他將來離婚，就不會變成共有財產。在這個財產的分割問題解決後，還要注意解決遺產稅的問題。為什麼遺產比贈與好? 用保險信託的方法來解決這個方面的問題很有幫助。

3. 公司上班族 401K錢太多，退休後稅更高
美國有一個大族群是公司上班的高薪族，他們的401K很多，可以用什麼辦法來作變通？其實如果正在上班的時候，能做的東西比較有限，一般來講，作為上班族的話，除了公司的退休計劃以外，就是自住房的貸款，然後再加上一些慈善捐助，其它沒有比較好可抵稅的東西了。

所以現在流行一個趨勢是，如何做一個財務上更好的搭配，能夠使稅後（已經付完稅）的錢讓它有機會在將來免所得稅。不要僅僅著眼於現在可以省稅，因為按照目前的趨勢，未來稅率很有可能越往後越高。我們不如趁著現在稅率還沒那麼高的時候，先存一部分錢，讓這一部分錢在你未來可以不管是緩稅或未來不需要打稅，這才是重點。把我們做股票的錢盡量在401K、IRA裡面做的話，事實上它能夠延稅Tax-deferral，然後把稅後投資的錢盡量做到Deferral或Freed，比如說投資房地產、投資人壽保險、年金… …把你的稅務整個平均降下來，這樣子的話，才不會將來有更多的“Surprise”。尤其很多高薪族知道他們退休以後反而問題更大，重點在做好財務搭配是一個很重要的問題。

有時候稅不是只付一次的，但是我們一定要做好應對措施，把稅後的錢保護好，避免再被二稅、三稅甚至更多次的稅。

4. 雇主Business Owner的煩惱
有一個Business Owner說，他有很多方面的問題，可是每次諮詢不同的人都得到不同的答案，有人問，通常設計規劃一個很好的方案，大概要花多少的時間？

事實上，我們建議客戶，比如說有些商業保險或者汽車防護保險方面，不是光省錢就好，最重要是選擇最適合你的Program，然後在這裡面能夠挑怎麼樣做最好的搭配，其實不需要太多時間，當你有“群醫會診”的時候，反而會省更多時間。雇主同時需要顧及商業保險、健康保險、退休規劃、做理財以及銀行會計師，各方面的專家一起商研對每一個business owner都有量身打造規劃。最重要的是，不管是在投資上，還是公司員工退休保險方面，都需要真的專業團隊協商解決。

5. 70歲男性有房產
華人很多都有房產，最近我們協助一位70歲半的單身男性，兒女都已經長大不用照顧了，他的問題是名下的四處房產都處於不太好的地區，如果是收房租的時候，碰到房地產下跌，那些不是特別好的地區會跌得更快。同時，他又沒貸款，所以沒抵稅的東西，加上還要管理這些房產，以他這樣的年齡實在能力有限。

這樣的組合房地產比重太大，四套房子假如每一套值五、六十萬，可以賣掉兩套，還剩兩套繼續收房租。賣掉的兩套，如果他Net拿100萬，把這100萬拿去投資比較不錯的年金的話，可以保證他拿到6~7萬塊，從明年開始每一年拿，拿一輩子，活多久領多久。這樣的好處在哪裡呢？第一個，會比他現在的房租收入還要好，然後又不用管理，還沒有地稅Property Tax，也沒有房客不付房租的問題。第二個，年金讓他有一個固定的活多久領多久的現金流，再加上兩棟房子以及其他一些規劃的話，他現在的情形比原來好太多。他在賣掉房地產的時候，他的Capital Gain Tax並不高，所以趁稅率還不是很高的時候，先付掉一點，然後用剩下的錢再去做年金的話會好很多。

那有人問，放了年金之後拿錢出來用，要不要再付稅呢？這要看你放進去年金的是什麼錢，有的需要打稅，有的不需要打稅，這中間是有個差別的。所以可以做一部分，你如果不用到這個錢的話，你可以不付稅。

6. 事業有成者，需整體規劃
一些事業有成的人，除了稅務規劃，其他安排的規劃，還有傳承或財產分配的問題，這些事情都是在很多時候都需要有一個整體的組合，最好能夠用“群醫會診”的方式一起來解決這個問題。不光是在投資配置上、在安全穩靠上、在稅務配置上、在省稅的極大化上，就算你投資股票賺錢，也不容易會跑到最高稅率去付最高的稅，這整個的組合才是我們覺得為什麼要All- In-One的道理。

但華人裡面很少在談這樣的做法，大家都只是各做各的，所以沒有辦法能夠提供一個最好的建議。因為有一些Financial Advisor，他們專精就是自己的這一塊，有的時候commission也是play了一個Very Important Role。

財務整合要不同情形採取不同方案，針對每一個人的特性做量身打造，想要一貼膏藥就走遍天下是不可能的。這也是我們All- In-One的好處，有各種不同的專家在一起研討、分析哪個是最適合你的Plan，因為適合你的，不見得適合我，也不見得適合他，而且All- In -One也節省了大量的人力、物力、財力，不至於走太多的冤枉路，避免瞎子摸象的盲點，一步到位，一舉多得。

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