泛宇財經速報 貸款資訊知曉 1-26-2026
再融資浪潮推高提前還款率，困境轉向FHA貸款人
ICE數據顯示，12月美國抵押貸款風險呈現兩極化的局面
ICE抵押貸款技術公司最新數據顯示，儘管抵押貸款體系邊緣，尤其是FHA和VA貸款借款人面臨的嚴重困境持續加劇，但再融資借款人在12月仍湧入市場。
該公司最新發布的《第一眼報告》顯示，全國貸款違約率為3.68%，較11月份受日曆因素影響的峰值下降了16個基點，比2019年12月疫情前的水平低了26個基點。
然而，逾期90天或以上的貸款數量增加了3萬筆，達到56萬筆，為近三年來的最高水平；止贖啟動數量也攀升至4萬筆，為2025年以來的第三高月度數據。
隨著利率下調，再融資窗口重新開放。
較低的利率使得2025年最後一個季度成為自聯準會緊縮週期以來再融資活動最活躍的季度之一。
洲際交易所(ICE)表示，12月份的單月提前還款率升至0.91%，略低於10月創下的3.5年來的最高水準。
「12月份的數據顯示，較低的利率推動了再融資活動和提前還款，使其接近多年來的最高水平，」ICE抵押貸款和住房市場研究主管安迪沃爾登表示。
「與此同時，違約趨勢出現分離，早期違約情況有所改善，而後期違約情況持續上升。止贖活動也有所增加，主要受FHA和VA貸款的推動。”
在去年秋季的另一項分析中，他表示，住房負擔能力達到了兩年半以來的最高水平，這為「房主提供了更多透過利率和期限再融資貸款降低月供的機會」。
後期壓力集中在政府貸款
儘管12月份整體違約率有所下降，但政府貸款借款人的壓力似乎加劇。
ICE報告稱，正在進行止贖程序的貸款數量升至2023年初以來的最高水平，其中FHA止贖數量同比增長59%，VA止贖活動在去年暫停後恢復。
同時，抵押貸款銀行家協會的數據顯示，2025年第三季FHA貸款的總拖欠率為10.78%，遠高於傳統貸款2.62%的拖欠率。
美國貨幣監理署報告稱，截至第三季末，聯邦銀行體系中97.4%的優先抵押貸款處於正常還款狀態，但嚴重拖欠的比例小幅上升至1.1%，且新增止贖數量環比增加。
ICE的另一項統計數據顯示，儘管FHA貸款僅佔活躍抵押貸款的15%左右，但到2025年底，FHA貸款卻占到止贖啟動案件總數的近一半，這種集中度可能預示著首次購房者和低收入購房者面臨的購房壓力日益加劇。
從日曆波動到潛在風險
11月份全國拖欠率飆升至3.85%，主要反映了週日月末導致付款處理延遲，而非借款人財務狀況突然惡化。
12月份整體拖欠率的回落似乎印證了這一觀點，但逾期90天以上的拖欠率上升以及止贖庫存同比增長25%，表明表面之下正逐漸積累著壓力。
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