為何美國越有錢越愛借錢？解析財富規劃中的借貸與稅務邏輯

很多華人來到美國後，仍然習慣「無債一身輕」的觀念，認為借錢代表風險和壓力。

但事實上，在美國，懂得運用「對的借貸」，往往也是財富規劃與稅務規劃的一部分。

為什麼不少美國高資產人士反而喜歡貸款？
關鍵並不是借得越多越好，而是有沒有借對錢、用對方式。

01/為什麼在美國，「借貸」是一種財富工具？

俗話說：「入境隨俗」。

來到新的環境，不只是生活習慣需要調整，對於當地的稅務制度、金融觀念，也需要重新認識。

許多華人習慣認為：

❌ 能不貸款就不要貸款。
❌ 買房最好全現金。
❌ 身上沒有債務最安心。

但在美國，如果未來投資房地產、股票等資產，當資產上漲準備出售時，就可能面對資本利得稅（Capital Gains Tax）的問題。

因此，美國不少投資人會把貸款視為一種財務工具，而不是單純的負債。

02/如何利用好的貸款，有效降低所得稅？

過去有一部電影《Other People’s Money》，其中提到一句經典台詞：

“Other People’s Money”

簡單來說，就是善用別人的資金創造自己的財富。

所謂「對的借貸」，主要可以從兩個方向來看：

✅ 第一，借款是否具有抵稅的可能性。

如果符合美國稅法規定，部分貸款利息可能具有稅務上的規劃價值。

✅ 第二，借來的資金是否能夠創造更多利益。

重點並不是為了借錢而借錢，而是借來的資金，是否能夠發揮更大的財務效益。

03/為什麼美國有錢人反而更喜歡貸款？

曾有人在 YouTube 訪問中詢問 Jeff Bezos：

「一年資產增加這麼多，為什麼幾乎不用繳所得稅？」

Jeff Bezos 的回答是：

因為他的財富主要來自資產增值，只要沒有出售資產，就不會因為增值而產生所得稅。

如果需要現金，可以利用股票或其他資產向銀行辦理抵押貸款，取得資金，而貸款本身並不是所得，因此不需要繳納所得稅。

當被繼續追問：

「貸款到期怎麼辦？」

他的回答則是：以新的貸款償還舊貸款。

這樣的方式，讓資產持續持有，同時取得現金運用。

更重要的是，根據美國稅制，未來資產若符合 Step-up Basis（成本墊高規則）的規定，資產持有人過世後，資產增值部分可能獲得重新計算成本基礎的機會。

這也是許多美國高資產人士重視長期資產配置的重要原因之一。

04/想善用借貸，先做好兩件事

在規劃借貸之前，更重要的是做好基礎準備。

①借「對的錢」

重點不是借得多，而是：

✔ 利率相對穩定
✔ 具有稅務規劃價值

只有符合自身財務規劃的借貸，才能真正發揮效果。

②保留充足現金流

無論貸款條件再好，都必須確保自己擁有足夠的現金儲備或穩定現金流。

借貸可以成為工具，但前提始終是：先有償還能力，再談財務規劃。

寫在最後：

借貸不是目的，而是財富規劃的一部分。

如果能夠結合資產配置、稅務規劃與現金流管理，借貸也可能成為財富管理中的一項工具。

當然，每個人的收入來源、資產結構及稅務狀況都不同，適合的借貸方式也會有所差異，在規劃之前，仍建議依據個人情況進行整體評估。

泛宇長期協助美國華人家庭進行退休規劃、資產配置、稅務規劃、住宅貸款、房地產、保險、信託與家族財富傳承等整合規劃，希望幫助客戶從整體財務架構出發，找到更適合自己的財富管理方式。

📚TransGlobal泛宇小課堂：

Q1：貸款拿到的錢需要繳所得稅嗎？

一般來說，貸款屬於借來的資金，並非所得，因此通常不會因為取得貸款而產生所得稅。但實際情況仍需依個人財務與稅務狀況判斷。

Q2：是不是貸款越多越好？

不是。借貸是否適合，重點在於資金用途、貸款條件，以及自身是否具備穩定現金流與償還能力，而不是借得越多越有利。

Q3：所有貸款利息都可以抵稅嗎？

不一定。是否能夠抵稅，需要依據貸款用途及美國稅法規定判斷，並非所有貸款利息都符合抵稅條件。

⚠️免責聲明：本文內容僅供一般資訊分享，不構成任何稅務、法律、投資或貸款建議。美國稅務及貸款規定可能因個人情況而有所不同，實際規劃請諮詢專業人士後再作決定。