生前福利(Living Benefit)

在美國買人壽保險的華人消費者，經常會聽到「Living Benefit」，也就是生前福利。

▶︎生前福利的概念是什麼？

生前福利，顧名思義是生前就可以享受到的福利；以前，傳統人壽保險只對死亡理賠，但現在保險業根據社會的需求不斷在改變，已經實現多功能理賠的新趨勢。一般中產家庭通常會有幾種需求，如果每一種需求都單獨來準備，對家庭的負擔就會很大，比如要給家庭買人壽保險的保障，第二個要給自己和配偶存退休金，第三個小孩上大學教育基金，第四個是重大疾病，譬如癌症、中風、心髒病等，如果得了這一類疾病，少不得要用上一兩年來休養。雖然現在中風、心臟病的復原率已經達到百分之六十~七十，但因為不能正常上班，收入會減少，然後新藥的嘗試也要花錢，會給家庭財務造成很大的困難。

哈佛在2007年曾經做過一個統計，是關於造成美國家庭宣告破產和房子被拍賣的原因，「賺錢養家的人過世了」這一項僅佔百分之三，而「家人生病，尤其是重大疾病」這項佔比達百分之六十幾，更令人驚訝的是，在這百分之六十幾的人當中，居然有百分之七十幾是有健康保險的，這讓人覺得很奇怪，為什麼有健康保險的人還會有財務上的問題呢？別忘了，健康保險是不能Cover生病休養不能上班的收入損失、看病需要自費的項目，還有使用新藥的費用以及照顧的費用等等，這些都會造成家庭財務很大的困擾。

最後，第五個是長期看護。如果這五項需求都單買，買人壽保險、存退休、存孩子教育基金、買重大疾病、買長期看護，這將是一筆很大的費用，那有什麼辦法嗎？

現在所謂的生前福利可以把以上五種需求合併在一份人壽保險計劃裡，平常可以用它存錢，存自己的退休計劃跟孩子上大學教育基金，等到人走的時候，剩下的錢還可以給家人做人壽保險的理賠。期間，萬一不幸患了重大疾病或需要長期看護的時候，手上的錢不夠了，也可以把理賠的一部分，在活著的時候就可以拿出來使用。像這種把五種福利結合在一起的生前福利，很多家庭都需要，如果發生重大疾病，想得到適當照顧，又不想連累家人，買一份生前福利是最明智的選擇。