人壽保險的隱藏功能 – 生前福利 Living Benefit

我們周遭有2千5百萬倖存者從重大疾病，與慢性病中復原。身體可以恢復，但是大病過後，財務也垮了。超過180萬的美國人被診斷出癌症，而其中有64%的需要長期照護5年以上。而長期照護帳單每年平均需要15萬美元。沒有買重大疾病保險，對很多承受病痛中的家庭來說，在經濟與身心上都扛著極重的負擔。苦不堪言。

很多人想利用人壽保險做一些生活中的規劃，在人壽保險裡面有一項叫做生前福利，生前福利有隱藏功能，相當值得我們一併放在人生規劃當中。現在的人壽保險已經非常先進了，傳統人壽保險的概念是，人壽保險是要等被保人離世以後，那麼受益人來享受這個保額。
那麼現在的人壽保險是，設計為如果被保人在生前發生了比如說絕症、重疾，以及慢性疾病也就是我們所說的長期護理，那麼他可以提前來使用這個人壽保險理賠額來作為這些疾病的費用，那麼這種就叫做人壽保險裡面的生前福利。

長期護理

一般在美國長期護理這樣定義，就是說如果我們六項的基本的生活功能（進食、穿衣、如廁、洗澡、失禁、行動），如果有兩項我們不能滿足的情況下，那麼就可以申請這個長期護理的一個需求或者服務。

生前福利

在2007年哈佛研究指出，3%家庭因為家人過世而拖垮財務。超過67%的家庭因為有家人生重病而導致家庭財務崩塌。當中有78%的家庭都有健康保險卻還是負擔不起龐大的醫療開銷，導致家中經濟全垮。生前福利指的是在保險裡面，可將原本設計在人離世後的一些賠償金先拿出來作為生前的一個補償。是用人壽保險的理賠額，在生前的時候，可以用這個理賠額提前給付，來支付這些疾病的費用。對很多家庭來說，這樣就不會讓孩子有負擔，讓家人有負擔。

問：那既然我們已經用了生前福利支付相關費用，對我們最終的，達到的這個保險金有任何影響啊？

舉個例子，比如說我是100萬美金保額的這樣的人壽保險，但是當我如果發生了需要長期護理(要支付醫療費用)，假設我使用其中里面的40萬來支付這些費用，那麼如果我病好了，保單中的錢會繼續累積，又或者人走了，那麼剩下的60萬還會作為一個免稅的理賠額來給這個人壽保險的受益人。

答：生前福利的規劃方式

Part 1. 五合一：
也就是文章一開始提到人壽保險，保單裡有一個理賠額、可以提前支付重疾或者是慢性疾病及長期護理費用、有不錯的回報、而且裡面會有一個現金值累計的增長、還有免稅收入的特徵，這五個方面合在一起稱為五合一。

Part 2. 三合一：
用人壽保險規劃中年年紀族群。它的特點是易變現，第二是當我們沒有用到長期護理需求的話，它裡面也是一個人壽保險的理賠額，會賠給受益人作為免稅的受益額。

Part3. 理賠額：
當需要用到了長期護理的時候，那麼我們可以用裡面的這個人壽保險理賠額，而且會拉一個倍數，讓你作為長期護理的費用來使用。
此外，可以用年金去做個長期護理的保護。現在有很多的年金，它不僅會提供給我們一個終身收入(Lifetime Income)，但是當需要長期護理時，保單中Lifetime Income這一部分可加倍，來作為退休以及我們長期護理的照護的費用。

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