連會計師都不會的省稅技巧

在美國，我們都常常講到“萬萬稅”，工資、獎金、租金、分紅都要交稅，平時還有各種的消費稅，那有什麼辦法可以幫助省稅，讓我們的荷包可以“鼓”一點呢？

其實，大家對這個“萬萬稅”有個誤解，美國所得稅率是不低，但稅也沒想像那麼高，此時有人一定會反駁，還不高？它什麼都要打稅，告訴你，不一定哦。比如說，買一隻母雞，這隻母雞如果是吃的就不用打稅，那若是不吃，拿來養呢？其實在美國，活著的時候打的稅主要是所得稅，走的時候是遺產稅。那今天養這隻雞，就像錢存在銀行，每年要報的是income Tax，就是所得稅。

那是不是所有Income都要打稅呢？

母雞如果生了一些雞蛋，主人自己吃，要不要打稅？不用，因為沒有收入，那如果剩下的拿去賣了1000塊，請問這1000塊的所得，要不要全部打？也不一定哦。算一算養雞的成本，再加上行銷成本是990塊，那實際上就是只有10塊錢的收入是需要打稅的，這中間有個差額。大家一直覺得稅很重很重，其實你真正需要打的稅是Taxable Income。

如何省稅?

通常省稅的規劃有兩種，一種是先不打，以後打。另一種是先打後不打。

到底哪一種規劃比較好呢？大家也是眾所紛紜，以前大部分人的想法是年輕的時候賺錢多，要多省點，以後再補打，但隨著社會的發展趨勢這樣的觀念也有了改變。第一個，年輕的時候雖然賺的錢多，但抵稅的東西也多啊。比如一般家庭的四大減免額，貸款金額在75萬以下免利息稅，退休計劃放的錢，做生意的開銷，撫養孩子等等，假設一對年輕夫婦賺20萬，時下他們符合減免稅的項目也多，最後真正需要打稅的部分可能只有7，8萬。

假設是一對屆齡退休夫婦，依然會面臨打稅的情形。比如說Social security、房租、投資的利息，銀行年金拿的錢，這些被動的收入還不少，都需要打稅的。如果他們退休賬戶裡有一兩百萬，每一年領個10萬塊，要打稅的時候可沒多少抵稅的工具了。你看，孩子長大了吧、房屋貸款也還清、退休計劃也不能再放、退休更談不上生意開銷，所以就算有13~14萬的收入，光打稅可能就要10萬了。還有第二個很大的問題是，現在的美國稅率其實並不高，因為很多嬰兒潮仍然工作，等這些嬰兒潮的人都退休了，再加上美國現在是歷史上赤字最高的時候，稅率增高的機會比現在大得多。如果未來抵稅的東西沒有了，然後稅率又高了，那時候再打稅，絕對劃不來。

規劃免稅收入

在美國，其實有四樣東西可以做到先打稅，後不打稅。對於稅率高的人，可以兩個都做，省稅的部分先做了以後，剩下的錢應該去做一些將來不用打稅的。如果現在稅率本來就不高的人，直接去做以後不打稅的更好。以後不打稅的通常有四類：一是州政府縣政府的公債Municipal bonds，但是回報不算好。二是Ruth IRA，但是金額不高，收入高的也放不了。剩下就是出租的房地產以及人壽保險。

現在的人壽保險有機會做到將來賺錢不用打稅。美國為了鼓勵大家買人壽保險保障家庭，第一個，所有在人壽保險裡面做的投資都是緩稅的，換房產叫1031，換保險叫1035。所以你換保險不用打稅，成長不用打稅，你放了20萬將來拿到100萬的話，等到需要用這筆錢，可以用貸款的形式把這100萬借出來，因為藉出來的是貸款，不是所得，所以不用打稅，而且還有個最大的好處是，如果平均回報比你貸款利息還好，你不但不用付稅，還可以賺利差。人壽保險已經成為退休規劃裡不可或缺的免稅工具。大家做投資都知道要分散風險，可是在稅務規劃的時候一定要做好分配，收入高的人，可以兩個都做，但收入不高的人，減免額多的，就多做一些免稅收入更好。

人壽保險就像一部智能型手機，剛出來只為了打電話而設計的，但後來呢，把照相音樂什麼都加進去了，人壽保險剛開始也只是為了保障，但是現在把免稅退休規劃、生前福利，這些好處都加進去，就讓不管你需不需要保障的人都值得去購買。而且政府對保險公司進行監管，客戶的80%-90%錢都放在儲備戶頭里，不能去做風險的投資，所以保險公司在美國是很有保障的。

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