短中長期資產配置

短中長期資產配置

談到資產配置，大家可能都已經知道一個道理，不要把雞蛋放在同一個籃子裡！但是，大部分華人常常犯的錯誤就是過於保守，導致資產配置是一筆糊塗賬！那麼資產配置到底應該如何考量呢？財務規劃一般建議資產放在四個不同型態方案裡：分別為短期、中期、長期和傳承。

一    短期
短期型態是指如何規劃這一兩年會需要用的錢。短期投資規劃最在乎的是你的資金流通性，隨時要用的，以備不時之需的。這部分錢應該放在類似銀行的機構裡，雖然利息較低，但是為了可以隨時取用，則是最便捷，流通性最高的規劃！

二    中期
中期是指規劃這兩到十年會用到的錢，可能是將來要用於換房子，換車子等這類的開銷。中期在乎的是收益回報，這一類的就像股票，基金，公債。收益率相對銀行較高。

三    長期
長期則是指規劃十年以上會用到的錢，包括你孩子將來上大學，你自己的退休計劃這一類的開銷。在長期規劃中，投資的安全性很重要，不能光有回報沒有安全！很多新型的長期投資產品，說到的保底鎖利 – 就在這中間能起到很好的保護投資者的作用！

再就是省稅！對於長期投資者，省稅是個很重要的環節！舉一個很簡單的例子，退休計劃最後拿出來的錢，交不交稅很重要！很多人說，我退休存一兩百萬夠了！可是差別在這一兩百萬將來拿出來用時要不要繳稅？假設我們拿一百萬做例子，如果這個人有一百萬，平均一年投資回報7％，也就是會有7萬塊收益。如果這個7萬塊不需要繳稅，那他收益7萬，花7萬，沒有動用到本金，那這筆錢就可以使用一輩子！

可是如果我賺的錢需要繳30％的稅，就是最後需要從我的退休金中一年拿出10萬塊，才能夠使用在扣稅後剩下的7萬塊。那就會動到本金，所以同樣的本金及回報，如果繳30％的稅，剛剛的錢可以用一輩子，現在只能用18年了。同理，如果繳到40％的稅，我的全部退休金只能讓我使用13年！同樣的錢，同樣的回報，只是因為繳不繳稅，退休金的使用年限就大有不同。所以長期投資規劃除了在乎回報率，安全性，稅制也是一個很大的考量！

四    傳承
傳承的規劃是給關於遺產的規劃或是在未來保護家人的規劃。這就是投資規劃的最後一塊，我們自己用不到的錢！人一旦過世了，要怎麼給自己的家人安排，遺產的規劃，傳承下去。