美國人壽保險的新概念

很多人一聽到人壽保險就會想到這是給別人用的, 或是人不在世的時候才有用的,  其實這是一個老舊的觀念。

舉一簡單例子，手機當初被發明的時候是為了要打電話，可是當智能手機出來時卻徹底改寫手機史。最近蘋果的CEO – Tim講了一句：現在的年輕人手機唯一不用的功能就是打電話。為什麼？因為它還有其他許多更切合今天生活方式所需的功能，比如上網，微信，Facebook，付款等。這些功能濃縮了我們生活剪影，改變了整個智能手機的歷史，帶到另外一個Level。

人壽保險發展也是一樣，以前剛開始發明的時候是為了要做意外身故的保障。可現在人壽保險最大的功能早已超越了保障，成為了更多方面的投資戰場。在此我們為讀者歸納了四個人壽保險的新觀念。

免稅的退休養老規劃

人壽保險的一個重要功能是免稅的退休養老規劃。有點像大桶子裝了Roth IRA，將稅後的錢放進去後，如果選到不錯的Plan,（比如像現在指數型的保單的話）就會有不錯的回報，又安全，還可以保底。將來到年齡大的時候，不管是用借的方式或是拿的方式領出來，都有機會做到免稅的養老規劃，這是一個很大的好處。

生前利益 

現在的社會對一般重大疾病和長期看護的需求很高。我們知道往往有長期看護需要時，不單單只需要支付醫療費，還有生活中相關的費用負擔，比如說看護費，照顧者請假不能工作的薪水減少，接送病患，特殊藥品費用等。

數據統計超過六成的花費需要自己承擔，加州長期看護費用平均一年約8萬到15萬。當有這類需求的時候，可以用人壽保險的理賠，來做生前利益，這是保險的另一重要功能。

遺產規劃

在美國人壽保險還有一個很重要的功能 – 解決遺產稅的問題。很多人在孩子還小的時候就為他們準備了豐厚的金錢保障，但太多故事說明，因為小孩後來生活的變化，錢可能會被過早的敗掉，花掉，離掉。可是錢留在自己身上卻得處理將來遺產稅的問題。

在美國用保險產品Joint survival ship 和Second to die來做的話，一對50歲的夫婦還可以用1:8到1:10的槓桿。一對60歲的夫婦還可以用1:5到1：6的槓桿，用這些高槓桿的保險理賠來解決遺產稅的問題。這就是人壽保險的高槓桿思維。

教育基金

華人家庭重視教育的程度無須多言。人壽保險是為子女儲備教育基金的有效工具，它的現金值不計入資產，因而不會影響到孩子申請大學資助金，這對於需要申請政府大學助學金的家庭至關重要。

舉例，假設兩個收入相近的家庭，前一個家庭給小孩準備了15萬大學費用，放在了在529教育基金上；後一個家庭也準備了15萬，但有12萬現金值在人壽保險上，有3萬在銀行賬戶上。

在申請獎助學金時，前一個家庭的15萬必須要向聯邦政府申報，必須算在他家的資產內，而當你在529教育基金賬戶有15萬的時候，你幾乎不可能拿到任何資助！而後一個家庭的12萬保險現金值不需要申報，這樣一來，後一個家庭的資產只有3萬，因為那12萬的保險現金值沒有包括在其資產內！所以，只有3萬資產的這個家庭有極大的可能拿到大學資助金！

圖片：網絡
文字/排版：美國泛宇

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