美國保險公司會倒閉嗎?

這次發生金融事件的矽谷銀行，說倒就倒，也讓許多人擔心自己的投資存放是否安全，然而看過下面分析你就會知道，保險公司比銀行更可靠，更不容易倒閉，這是為什麼呢? 因為美國其實對於保險公司有嚴格的管制及保障，一起來看看。

1 . Reserve System (保險金儲備系統)

每收一塊錢的保費其中85%到90%必須放到Reserve Account來儲備付理賠。而保險金儲備戶頭只能投資高評比的公債及Mortgage而不能做風險及槓桿的投資。相對來說銀行每收一塊錢只保留13%到17%，其餘都槓桿出去。當巿場發生大的變化時，相對風險大的多。

2. 再保機制

每份保單保險公司有最高自行承保金額，其餘再由再保公司承保來分散風險。

3. Rating System (評比制度)

在美國有一些獨立機構對保險公司的財務實力跟理賠能力進行評估和打分，它們根據公司的資產負債、過往歷史及今後展望來評估，再分別打分，分別以字母A、B、C、D來代表，每一個字母代表一個等級。

4. Merge and acquisition (合併及購買)

在美國大部分的保險公司經常透過收購或是合併的方式來提升市場競爭力，以及提高財務信用評級，保險公司的資產屬於長期性資產，這讓保險公司在合併或收購上更顯得價值。因此當萬一保險公司出現類似資本適足率的問題，通常其他公司都願意利用收購的方法來解決問題。

5. 不會有大量的人同時死去或突然出現資金移出潮

銀行發生風吹草動，人們就想把資金趕快移出，就形成的擠兌，這也是這次壓倒矽谷銀行的原因，但保險公司就不一樣，有的產品包含人壽保險、年金等，這些產品都沒法擠兌，尤其你買了百萬人壽保險，保險公司根據合約去理賠，很少人會中途取消保險，都是以長期投資為目的購買。大部分的產品也有提供所謂的退保期，如約還沒到期取消合同，會有surrender charge (退保費用)，由此看來不會像銀行一樣出現擠兌現象。

若以上都不成功還有下一點：

6. State Guarantee Fund(州政府再保基金)

保險公司是在各州層面接受監管，由各州保險單保協會對投保人提供再保險，當保險公司違約或無法付出理賠金時，由各州擔保基金進行賠償，政府要求所有保險公司必須參加再保險 (re- insurance) ，用買再保險所交的保費在每一州建立一個擔保基金，如果某保險公司要倒閉，再保險機構會指定再另一家保險公司接管，由擔保基金負責擔保。在CA每份年金及保險的現金價值州政府都有80% up to 25萬美金，壽險理賠也有80% up to 三十萬美金的保障。

所以從安全來看，保險公司其實倒閉的風險很小，加上有再保險的擔保，安全性其實非常高

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