美國年金｜你的退休金足夠維持退休生活嗎？

美國在疫情時期，政府大量印鈔和發放紓困金，加稅、升息不可避免；通脹和經濟衰退又讓人們的荷包嚴重縮水；股票市場風險升級，很多人投資在裡面的退休基金，已經可能「折」進股市裡20～30%，接下來的趨勢也並不明朗。更令人想不到的是，人類日益延長的壽命居然開始成為人們生存的「甜蜜負擔」，因為怕「錢短命長」。通常人們的退休金可以滿足退休後10年至15年的花費，而80歲以後如何養老成了老年人必須面對的問題。

❶ 人到老年遭遇”退休危機”

中國傳統的觀念是「養兒防老」、「以房養老」，現在看來未必可靠。想想要是孩子自己都養不活自己，甚至還要「啃老」怎麼辦？要是未來一到兩年經濟衰退，房市泡沫怎麼辦？當「孩子」、「房子」都靠不住的時候，如果有一種「票子」，只要你生命不息，「票子」就不停，是不是會有滿滿的安全感？這種用不完的「票子」就是養老保險金——【年金】。如今在美國，為了避免人到老年遭遇「退休危機」，越來越多的美國人選擇年金來作為退休的保障。

❷ 年金——活到老領到老，活越久領越多

年金是投保人為自己或是配偶退休收入買下「保險」，而且這種「保險」不受股市或證券市場波動的影響，投保人在退休後可以按月領取現金，功能上類似終身收入俸、社安金甚至是一些退休規劃。年金的基本運作方式是投保人一次性或是分期付款購買年金，然後在特定時間由保險公司向投保人按特定的年限按月發放年金，或是一直將年金發放到投保人去世為止。如果合約是終身付款，那麼只要投保人還活著，哪怕投保的本金全部用光，保險公司也要繼續為投保人按時依據合約的金額支付養老金。

有人說，如果已經有了401K、IRA這些帳戶，就算沒有年金影響也不大啊！此言「差億」，因為401K、IRA這些帳戶跟銀行帳戶一樣，是可以被花光的，就算裡面有一百萬，一年領個十萬，領11年也差不多領光了，到時候人還在，錢沒了，再往後的生活就成了難題。而年金最大的特色就是活到老領到老，活越久領越多。

在美國，年金產品雖然類型繁多，但總的特性都是為投保人養老提供保險。目前比較流行的年金有三種：固定年金、可變年金和指數年金。我們以指數型年金為例，看它怎麼來為養老服務。「指數型年金」的操作方式是投保人在購買年金後，可以每月或每年領取一定金額的年金，領一輩子。假設一個75歲的老人購買了10萬美元的指數型年金，保險公司依據年金值和這位老人的年齡支付率，每個月或每年要付給這位老人一定金額的年金，直到老人身故。假設老人領年金領到82歲還依然健在，並且領取的年金已超過他的投資10萬美元，只要老人繼續活著，即使提領的數目已經超過本金，保險公司也必須履行繼續終生支付年金的合約。另外一種情況是，如果老人在購買年金後2年就過世，年金本金還剩下8萬多美元，受益人可以把餘額領走，有的年金甚至設計成受益人可以分批領出比殘值更多的金額。這樣從終身收入、身故賠償以及指數的利息回報上看，年金確實是一種比較好的退休養老工具。

❸ 「退休危機」？別擔心，有年金！

按照目前美國經濟的走勢，未來一到兩年很可能會迎來經濟衰退期，加上人口數量龐大的嬰兒潮已經退休及陸續退休，政府將面臨前所未有的壓力。而年金可以為人們退休後，提供一份終身穩定的退休收入。更值得一提的是，現在年金的設計越來越靈活，已經不再只是老年人的專利。年金對於三類人來說就很重要，一類是沒有社安金或社安金很少的；一類是雖有社安金和401K或IRA等退休計畫，卻沒有雇主提供終身收入養老金的；還有一類是高收入、高淨值人士，因為對於他們來說，年金除了保證的終身退休收入的這項好處外，還有延緩所得稅、身故賠償、資產配置以及遺產規劃等方面的優勢。但是面對種類繁多的年金，一般民眾可能無從選擇，我們的建議是尋找專業的人士或者團隊來幫忙量身打造

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