美國退休規劃｜傳統IRA VS 羅斯IRA的區別
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最近市場股票雖然有跌，但是我們也不必過於緊張，如果善用一些稅務上的好處可以緩解很多壓力。我們今天來就傳統的IRA和羅斯IRA兩種退休賬戶的好處、限制、投資標的來做個解析對比，希望可以給大家提供參考。
傳統IRA（Traditional IRA）
- 個人年額度：$6,000/年，50歲以上可以$7,000/年。
- 開戶辦理方式：銀行、Broker Dealer。
- 投資方面：貨幣市場（Money market）、現金、債券（Bonds）、股票（Stock）、金銀等，但不包含古董、名畫。
- 不能用IRA的錢去買人壽保險（Life Insurance），但是可以買年金（Annuity），這對未來準備要退休的人來說是一個非常好的規劃，因為現在市面上的確是有一些保底鎖利的，不會虧錢但是又會跟著市場走高的這麼一種產品。
- 從2014年開始，國稅局允許IRA賬戶可以投資Cryptocurrency 加密貨幣，但是要做一個 Self-Directed IRA才可以。
- 有59歲半法則和72歲法則：
59歲半法則就是說，你在59歲半之前是不能把這筆錢拿出來的，如果提前領出不僅可能會面臨10%的罰金，提領的金額還要按照薪資標准納稅。有個例外是，如果符合國稅局的幾個條件，提早拿錢出來可以不用付10%的罰金，但是稅還是要照付。
72歲法則就是說，你不可以一直不拿錢，提領賬戶最晚不得超過72歲。當你72歲的時候，要按照RMD公式計算一年的提取額度，並且要為這筆錢繳稅。如果不拿或拿不夠，會要交很大一筆罰金。
羅斯IRA（Roth IRA）
- 別看羅斯IRA放進去的錢並沒有稅務上的好處，但是在未來「大有可為」，因為它未來的增長「全都免稅」。如果你把這筆錢投資在一個只漲不跌的地方，那這筆錢未來是完全都不會打稅的。
- 跟傳統的IRA一樣，不能買人壽保險，可以購買保底鎖利型年金Annuity。
- 也有59歲半法則，在59歲半之前提領依然有10%的罰款，但是提領金額不需要再繳稅，賺的錢也不需要再繳稅了。
- 羅斯IRA沒有72歲法則，所以你這筆錢可以一直滾、一直滾，就算人走了，你自己和小孩都不用付稅，因為你都付過稅了。
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在開篇前，跟大家提過現在股市在跌，但不要太過緊張，我們還有稅務的好處，為什麼？因為現在股市跌了，傳統的IRA的帳戶Value少了，所以這時候可以做一個轉換，轉換到羅斯IRA，這是不是等於少交稅了？經過轉換，在羅斯IRA裡面以後再漲的錢完全免稅了。
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