規劃，從買一份保險開始

美國是一個很講求秩序的國家，在美國生活有經驗的人都知道，凡事總需要事先規劃。孩子教育要規劃，生活買房貸款要規劃，健康保險要規劃，財務報稅要規劃，退休生活要規劃。最近因為幾件世界性的大事，首當其衝的是Coronavirus的疫情對生活以及各種商業造成的衝擊，Kobe 的驟逝，澳洲的森林大火。

既然意外擋不住，能承擔的就是提前的規劃，古人所謂的未雨綢繆其實是很好得提醒。意外發生時才懊悔遙想早知道，為時已晚。特別是為了家庭做好規劃，不要因為突發事件被種種財務重擔拖垮。保險機制就像是一把智慧鎖，在你啟動保護機制時，給你一系列的預留財富。

美國壽險年金的八大關鍵優勢

一般人想到人壽保險都是想到傳統的觀念：如果自己出現意外，人壽保險的保额可以留給家人！所以普通人對傳統的壽險沒有太大的興趣，因為自己用不到。 可是大多數人不知道，人壽保險日益求新，產品越來越豐富多元。 現在的新型人壽保險設計是以自己受益為目標來計畫的！

• 傳統保障

新型人壽保險當然持續保有過去傳統壽險的身故保障功能。

• 退休養老規劃

退休規劃通常為長期規劃，因此省稅機制很重要。省稅有兩個方法：一是投資金額先不打稅，以後領取再打稅；另一個則是相反，投資金額先打稅，以後領取的時候不再需要打稅。現在比較提倡的是先打稅後不打稅的長期規劃，而人壽保險現在就是越來越普遍的免稅退休規劃的理財工具！

• 下一代的教育基金

為孩子存教育基金也是一般家庭很重視的一環。如果用家長的名義做其他投资来準备教育基金，那將來的收益必須打稅。 如果用孩子的名義買，孩子成年後，如何使用這筆錢家長將會失去決定權。而普通的大學基金例如529計畫，或是Education IRA，將來若未用在孩子的高等教育上，也需打稅。若將來要申請學費補助Financial Aid，如父母或孩子名下有大量存款或投資的話，都會受到影響。所以父母應使用自己的人壽保險的儲蓄功能來提前做規劃，將來用保單裡的現金價值來支付孩子的大學費用，反而是很好的抗衡機制。

• 生前利益

人壽保險另一項功能就是若受保人突發重大疾病：如癌症、中風、心臟病，需要長期看護 (Long Term Care) 或末期疾病時，都可以提前使用身故理賠金。

• 遺產規劃

川普稅改後，人壽保險在遺產規劃也有很大的好處！很多人會選擇高槓桿的人壽保險理賠金來支付遺產稅。當我們過世後，若子女繳納了遺產稅繼承我們的財產，那所有的增值稅就全免。

六、非美國公民的海外市場

海外人士赴美投資不外乎是以房產和壽險為主，因為這兩項均較為安全。尤其非美國公民居民購買了美國的人壽保險，還能享受完全免稅的好處，促成人壽保險在全球資產配置中成為很重要的一環！接著因為CRS共同申報準則，最終致使大量的投資資金即將進入美國（美國並未成為公同申報準則會員國）。

七、年金與銀行存款的比較

日新月異的年金產品，使受保人可以一輩子領取比銀行利息更高的退休金收入。除了提供終生的保證收入Guaranteed Income之外，更有潛在獲得更高收入的可能性！

八、年金收入的終生保障

年金產品使你一輩子都能夠有固定的收入，哪怕你活到120歲，都可以繼續有錢拿！如果我走得早，剩餘的現金價值還可以留給家人！