誰能陪你更久？從“談戀愛”看懂 MYGA、FIA、LTC

年輕的時候，我們看事情其實都很簡單。 

談戀愛也是，第一眼通常就是看誰比較亮眼、誰比較有感覺、誰比較吸引人。 

看金融產品也是一樣，看到 5%、6%、8%、10%，很多人第一個反應就是： 

這個比較高，這個應該比較好。 

可是年紀慢慢大了以後，你會發現，很多事情不能只看第一眼。 

談戀愛到後來，你真的在意的，可能已經不是這個人到底有多浪漫，而是這個人穩不穩、靠不靠得住、真的遇到事情的時候還在不在。 

退休規劃也是一樣。 

年輕的時候你比較在意能不能賺多一點，可是真的越接近退休，你開始想的反而是： 

市場跌了怎麼辦？ 

我的錢會不會受影響？ 

再往後一點，你甚至會開始想： 

如果有一天我真的需要人照顧，那怎麼辦？ 

所以同樣是錢，不同年紀在意的事情，本來就會不一樣。 

這也是為什麼 MYGA、FIA 這些東西，不能只是拿誰的 rate 比較高來看。 

MYGA 很簡單，利率先講好，時間先講好，沒有太多變化。 

老實講，這種東西年輕的時候可能會覺得很無聊，因為它沒有什麼想像空間，可是退休以後，你反而會覺得這種「無聊」很好，因為你至少知道它在做什麼。 

FIA 又不太一樣，它還是保留一些成長的機會，但是重點不只是往上衝，而是市場真的不好的時候，你不要跟著一起掉下去。 

很多人會一直問哪一個賺得比較多，可是到了退休階段，這個問題其實已經不是全部。 

三十歲的時候市場跌，你可以等；七十歲的時候市場跌，你不一定有那麼多時間等。 

所以有時候不是每一次都要贏最多，而是你要知道什麼時候可以衝、什麼時候不要讓自己受太大的傷。 
 
再來就是 LTC。 

這個其實更有意思，因為它是大家最不想談、但又很難完全不去想的一件事情。 

沒有人會很開心地說，我現在來規劃一下，以後如果我不能洗澡、不能自己穿衣服，誰來照顧我。 

正常人都不會喜歡談這種事情，所以很多人就是一直拖，覺得以後再說。 

可是問題就是，真的等到需要的時候，很多事情就已經太晚了。 

部分有 long-term care 功能的產品，重點也不是讓你賺多少，而是萬一真的有那一天，你至少有一筆錢可以拿來處理照護的問題。 

這種東西平常看起來沒有什麼存在感，甚至最好永遠都不要用到，但是如果真的發生事情，你會很慶幸以前有準備。 

所以 MYGA、FIA、LTC 其實本來就在解決不同的問題，不是誰一定比較好，而是你到底要它幫你做什麼。 

所以我一直覺得，退休規劃最容易犯的錯，就是一直在找「最好」的產品。 

其實沒有一個產品可以把所有事情都做完。 

有些錢你要它成長，有些錢你就是不能讓它出事，有些錢則是先替未來可能發生的事情留著。 

這跟談戀愛其實真的有點像。 

年輕的時候，我們比較容易被最亮眼的那個吸引，可是走到後面你會慢慢知道，最亮眼的不一定最重要。 

利率會變，市場會變，產品也會變， 

但是時間過了就不會再回來。 

很多人最後真正後悔的，不一定是當年少賺了幾個百分點，而是早知道那時候就應該先準備。 

所以最後要看的，也許真的不是今天誰最漂亮、誰最吸引人， 

而是十年、二十年以後，誰還在。 

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