退休後收入變少，紅藍卡保費卻沒降？很多人直到被扣錢才知道

Categories: 健康保險, 稅務規劃, 美國生活, 退休规划Published On: May 28th, 20262.9 min readViews: 4047

Penny Pan

mortgage

很多人以為退休以後，收入變少了，Medicare 保費自然也會變便宜。但現實裡，很多退休族真正開始使用 Medicare 後才發現：為什麼我已經退休了，Medicare 還是這麼貴？

甚至有些人每個月比別人多繳幾百美元，卻一直不知道原因。

而這一切，
很多時候都和一個很多人沒聽過的東西有關：IRMAA。

🟥 Medicare 為什麼每個人保費差距這麼大？

同樣都是 Medicare，為何有的人一個月只繳一兩百美元，而有的人卻要多繳幾百美元？

答案就在於：IRMAA（Income-Related Monthly Adjustment Amount）

簡單來說，收入較高的人，Medicare 會在原本的保費上再加一部分費用，那就是 IRMAA（收入相關月調整金額）

🚨這裡有個大家易忽略的重點：它看的不是「現在收入」，而是「兩年前的報稅收入」
舉個例子：如果你現在正在使用 Medicare，系統很可能參考的是你 2024 年那一年的收入。

所以很多人會出現一種情況：「明明已經退休了，為什麼保費還是這麼高？」

原因其實很簡單，因為系統看的還是你退休前高收入時期的資料。

🟥 很多人不知道：IRMAA 有機會申請調整

很多退休族會問：「既然我現在收入已經下降了，難道沒辦法調整嗎？」其實有機會。

哪些情況可能可以申請重新審核？

例如：正式退休、收入明顯下降、配偶離世、離婚、工作減少，這些都可能屬於 Life-Changing Event（重大人生變化），有機會向社安局提出說明，重新評估 IRMAA。

👉 然而，很多人最大的問題是：根本不知道

他們以為 Medicare 保費上漲，只是：「保險變貴了」。但實際上，背後常常與過去的收入規劃有直接關係。

🤝 泛宇溫馨提示：提早規劃退休前收入配置，就可以避免這個窘境哦。

🟫 Medicare 保費到底是怎麼支付？

這其實也分情況。

① 如果你已經開始領取社安金（Social Security）

那麼 Medicare 保費以及 IRMAA 附加費用，通常都會 直接從社安金裡自動扣除。

好處是：不容易忘記繳費、自動處理、相對省心

② 如果你還沒開始領取社安金

通常會收到 CMS（聯邦 Medicare）寄來的帳單，一般情況是 三個月付一次。

缺點是：因為不是自動扣款，有些人容易忘記繳費、沒注意信件，或者錯過付款時間。

後面等到發現 Medicare 出現中斷或問題時，其實已經產生一些麻煩了。

🟩 為什麼退休前的收入安排，會影響 Medicare？

因為很多退休前的動作，都可能拉高 MAGI（調整後總收入）。例如：股票獲利、房地產出售、
IRA 提領、Roth Conversion、大額資本利得等，這些都有機會影響兩年後的 Medicare 保費。

而且很多人以為 Medicare 保費是固定的，直到某一天發現社安金突然變少了，才意識到：原來 Medicare 多扣了錢。

🟦 真正重要的，其實是「退休前規劃」

很多人退休後才開始處理 Medicare，但實際上，很多費用早在退休前幾年就已經決定了。

因此越來越多人開始重視：

• Medicare 規劃
• 退休稅務規劃
• IRA 提領策略
• Roth Conversion 時機
• 收入分配結構

因為差距有時候不只是幾十塊錢，而可能是一年幾千美元。

🟪 泛宇提醒：Medicare 不只是「選保險」而已

很多人以為 Medicare 只是「選哪張卡」。但實際上，真正影響退休生活的，往往是收入結構、稅務規劃、保費變化、長期現金流安排。

👉 泛宇長期協助退休族進行：Medicare + 退休 + 稅務整合規劃。包括：

✔ Medicare 規劃（Part B、Part D、Medicare Advantage、Supplement）
✔ IRMAA 分析（收入影響評估、Life-Changing Event 調整）
✔ 退休稅務規劃（IRA 提領策略、Roth Conversion、退休現金流設計）
✔ 長期退休收入規劃（社安金規劃、年金配置、退休資產安排）