退休計劃百百種，哪種適合你
今天我們來聊一個關於保障我們資產的一個Program，它叫Define Benefit Plan（定利退休計劃），發音雖然有點繞口，但是真的很有必要來跟大家介紹一下它的重要性以及它到底是怎麼樣的一個Program。
1. Define Benefit Plan 是最原始最傳統的退休計劃
Define Benefit Plan（定利退休計劃，簡稱DB），就是說公司幫你規範化養老，養老金收入在工作的時候就可以知道，每年固定，是按照既定好的一個百分比來計算。比如員工退休的時候，按照這個Define Benefit Plan規定，員工可以拿其薪水的八成，假設這個員工薪水10萬，那他每月應得養老金8萬，不多不少，一直可以領到離世。這種是最原始最傳統的一個退休計劃，而且是保證的。它跟我們一般講的401K不一樣，401K是員工和公司共同參與，雙方按照一定的比例往員工的401K賬戶放錢，但是它並不能告訴你未來退休金可以拿多少，因為401K是跟著市場走的，有投資的風險，未來的價值和收益不太確定的。
2. 定利退休可以補足社安金的不足
其實講起來Social Security也是定利的，每個人退休之後，他們的 Social Security會不一樣。有的人可以計算出他退休之後，每個月可以拿2000塊錢，不過以目前新的政策來講，最多也只能領到2864塊錢吧，不算多。所以，定利退休計劃的好處剛好可以彌補Social Security這方面的不足。講到這裡，其實Social Security到底未來拿不拿得到，還是未知數，但是自己如果去安排一個定利退休計劃，這個基本上是可以確定拿得到的，如果公司能夠每年固定放錢，還可以算出退休後每月可以固定領多少錢。
3. 定利退休計劃（DB） VS 401K退休福利
第一個，401K的話，公司老闆可以說，我今年不Match，不放都可以。如果公司設立DB，全部員工包括老闆自己，公司每一年固定要放多少錢，是需要精算師去計算的。第二個，401K只看薪水，薪水高就放得多。而DB要看年齡，如果年紀大，他可以放得比較多。比如一個員工55歲，65歲退休，再過10年65歲就需要這麼多錢，那麼他每個月放進去的錢就要比另外一個35歲的員工要多得多，因為這個員工還要工作30年才退休。第三個，401K由員工自行承擔投資風險，定利退休計劃（DB）的風險由雇主承擔。
4. 定利退休計劃（DB）適用對象 10人以下小型私人企業
像那種專業的工作室或者含老闆在內員工數不超過10人，甚至老闆就是自雇主的小公司，老闆年紀又在55歲左右，公司收益好，這樣小型私人企業就非常適合Define Benefit Plan 。為什麼呢？你看，老闆55歲，員工可能才2、30歲，老闆的薪水20萬，員工薪水可能3萬到5萬，假設整個公司1年放20萬的contribution，可能19萬也就是95%，最後都是進到老闆的口袋。為什麼？因為老闆年紀比較大，薪水也比員工多很多。
5. 投入大收益多 延伸照顧員工
其實這個定利退休計劃對公司老闆有很大Benefit，同時也相對地可以延伸去照顧員工。有人說，誒呀，這都是好了老闆啊，但是換個角度想，今天老闆不放錢，作為員工你連10%都拿不到，而且擔風險的也是老闆。所以只有老闆獲益多了，他才願意放更多錢，最後大家好才是真的好。當然，如果說中間有個員工年齡比較大，他做了很久，我們也有另外的方法，可以設兩個Plan，員工的話設一個401K，然後老闆設一個Define Benefit Plan也可以。
6. 定利退休計劃（DB）怕不怕“萬萬稅”
其實我們常在講說，做這些計劃除了可以讓我們退休後得到照顧之外，節稅也是很重要的。政府也知道Social Security不是很多，所以他鼓勵公司老闆設這種plan，這樣做的話，公司當年放進去所有的錢，完全Tax deduct，就是完全不用付費。屬於老闆（老闆同時也是員工）那部分也是一樣，放進去的錢是tax-deferral，不管賺的什麼利息，放銀行或者投資都是當年不用付稅，一直到最後退休的時候拿出來。每次拿出來一點，那個時候付的稅也比現在一大筆放的錢要少很多，而且就算暫時不用，還可以轉到IRA,還是可以延稅。
7. 退休金有保障 誰也拿不走
很多客人，尤其是醫生這個行業，因為收入高，有些律師很壞，喜歡慫恿病人去告醫生。這時候，醫生在這個Pension plan裡面放的所有錢，是完全Avoid from creditor。也就是說如果有官司，醫生被告，這裡面的錢完全碰不到。所以Pension plan是一種既可以省稅又可以使自己“棺材本”得到保障的很好的方法。
總結：就算是一個人的公司他也可以設Define Benefit Plan，基本上來講，如果您是高收入，然後您也有一個想把自己的未來要照顧好，或者您是一個小型的企業，可能不見得有401 k這樣子的benefit，但是都應該來考慮一下這個定利退休計劃（DB），如果有401K也可以跟我們泛宇集團聯繫，我們可以幫您評估，看你適不適合做。其實關於Define Benefit Plan還有很多的細節，如果閣下想要進一步了解，請趕快聯絡泛宇集團，尊榮熱線：888 831 8868讓專家為您答疑解惑，這樣子才會真正了解在美國怎麼運用最好的Program去保障你的資產，也幫你的退休生活做最好的規劃。
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