401K 缩水解套方程式
最近的市場因為疫情爆發，突然間無奈的我們看見很多公司倒閉。像是百貨公司，Hertz Rental汽車租賃公司，還有Souplantation美國在地人很喜歡吃的連鎖沙拉吧相應的倒閉。美國的經濟遇上衰退，引發了市場擔憂，很多人的401K嚴重縮水，這個時候我們應該怎麼辦呢？
因為我們一般人的401K都是投資在股票， 或者是Mutual fund, 那Mutual fund當然就是很多公司的股票的一個總和，所以投資在這樣的產業的時候，多少會受到影響。
最主要是消費行為與政策改變
疫情改變了很多人的消費習慣，在家工作時間變多，加上經濟大環境不穩，一班市井小民原來的消費習慣改變。比如說居家Zoom Meeting，原來市場上女性消費化妝品、衣服都少很多。不方便進到商場購物也讓大家多增加網路消費行為。所以百貨公司消費，電影院的Entertainment，都減少了。取而代之是家裡看Netflix。
所以當我們選這股票時，想哪一些是未來的趨勢變的很重要。
哪一些會被趨勢所代替
首當其衝，401K也要做一些轉換。 401K是一個不錯的退休規劃，最主要是稅讓他往後延。比如說我今年賺了20萬，但是我也可能有一萬多放在401K裡面，那這個一萬多我就不用交稅，所以401K只是一個Tax-deferral， 但不是tax-free。當退休要拿錢出來時，是100%Tax-deferral。所以401K若是按照一般的市場情況，短期震盪不會影響長期。可是有一些已經60歲者，眼前可能還有幾年就要退休，所以時間換不回金錢。
例子說明:
假設一個人在401K裡面，balance有10萬，如果10萬掉了50%，就剩下5萬；那到第二年，他要賺100%才能打平。也就是說他要再賺回5萬，因為他的底價只有5萬，他再賺100%，才能回到以前的10萬。
所以，屆退休族群沒有辦法等。
專家建議: 我們會建議考慮以Annuity規劃來補強退休財務管理。
因為401K的錢可以買年金。年金最大最大的好處是Life time income，也就是說你把這筆錢交給保險公司，保險公司說我可以養你一輩子。
年金跟人壽保險是不一樣的
年金並不需做體檢，不需要做體檢，只會做Financial underwriting來看是否符合買年金條件，所以沒有太多的要求，相對來說是對年紀比較大的人，是一個很好的規劃。
年金到底有哪幾種種類呢,
專家說: 年金基本上有三種:
第一種是Fixed Annuity，就是按照市場的利息。這個利息不會很高，因為現在疫情之下利息都在降，所以這個只能保本，但是增長不了多少，還不夠通貨膨脹。
Variable Annuity,這種Annuity呢,就會跟著市場來做變化，漲跟著漲跌跟著跌，但也有一些是比較特別的，但是基本上來說是這樣的，所以風險比較大。
第三種就是叫做Index Annuity，這種呢是按照指數來拿利息，所以如果指數漲，它跟著漲一部分，那保險公司會拿走一部分，但是跌的時候它不會跌，所以這個是比Fixed更有成長的空間，比Variable更保守。
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