IUL人壽保險的計劃書你看得懂嗎
在保險行業中，先有保險公司，公司旗下再有經紀人。那每一家公司產品又多樣，經紀人的推薦更各不相同，作為消費者，顯然無法很理性的去對比每一個產品的優劣。因此導致很多人買到保險，也不知道自己買的是什麼；又或者在糊里糊塗的半懂半蒙的狀態就持有了一份保單。所以為了避免這些情況的發生，我將為大家畫重點，來解釋萬能人壽保險（IUL）保單裡面的專業名詞，讓你可以了解到這通常幾十頁的計劃書（illustration）到底在講什麼，不再甘心做小白。但因為計劃書裡面的有很多專業術語沒有辦法直譯，所以我會著重計劃書裡最主要的參數和術語來做今天的解釋。
IUL保險定義
IUL保單是通用人壽保險的一種，全名是Index Universal Life，也就是我們常常聽到的指數型萬能壽險。這種保險可讓您調整身故保險金，保險費以及支付頻率。之所以稱為萬能，是因為這類保險不單單可以給投保人的受益人有身故賠償，並且投保人生前可以通過這份保單做投資和使用。那指數型，顧名思義，就是保單的收益會依據市場的波動，並乘以市場參與率，來調節當下回報的一種形式。
指數賬戶（Index Account）
指數賬戶跟踪主要的股票指數，例如道瓊斯工業平均指數，標準普爾500，納斯達克100，羅素2000，恆生指數，EURO STOXX 50或MSCI新興市場。這些指數在不同的保險公司下，都有不同的配置，就要針對每一種產品具體分析了。
參與率（Participate Rate）
提到了參與率，我們就來講一下這個含義。參與率用於確定您的現金價值將參與跟踪索引的收益。上限指數的標準參與率通常為100％。如果參與率為100％，那麼您的現金價值將被記入利息，直至該指數的總收益（不超過上限）。
現金價值
現金價值可是保單除了保費外，另一個很重要的數字，在計劃書上會有Cash Value這樣的字樣存在。該保單可在固定帳戶或指數帳戶中賺取利息，這有助於保費增長，從而增加現金價值積累和保單增長。
IUL是現金價值壽險保單，這意味著它具有現金價值，並允許保單內的現金積累增長。這是永久壽命與定期壽命相比的明顯優勢，並且也是為什麼IUL在初期比定期保險更昂貴的部分原因。隨著個人支付IUL政策，現金價值會隨著時間增長，一般累積10年後會看到比較好的收益。同時，這累積出來的現金價值，您可以隨時根據自己的意願來使用，例如購買房地產或股票之類的物品，也可用於應急開銷，或是用於幫助支付長期護理費用。隨著長期護理費用的不斷上升，制定混合政策可能是一個不錯的選擇。
此外，增長的部分是免稅收入，不超過已付保費的金額，因為保費是用稅後美元支付的。對於那些每年有大量額外現金進行投資的人，您也可以通過購買保單來進行投資和合理避稅
下限（Floor）
固定帳戶和指數帳戶都具有下限，這是您將記入該特定帳戶的保證最低利息水平。固定帳戶的典型下限為2-3％。指數帳戶的下限通常為0％，也就是index型的保險有保底的機制，讓市場下跌的時候，不會影響到你的投資。
帽（Cap）
說完下限，再來說上限。上限是保險公司將記入您的指數帳戶的該細分市場的最大利息金額，最高利率取決於指數帳戶的類型和貸記方式。不同的人壽保險公司提供不同的上限費率，具體取決於IUL政策和所選指數。一些公司具有無限的潛力，但參與率較低。相反，其他IUL公司提供100％的參與率，但封頂率會從9％到17％不等。
就上限和下限我們舉例來看：
如果您的IUL中有100,000美元，而股市下跌了20％，則您的IUL現金價值將保持在100,000美元，因為保底到0%，不會有負值產生。如果股市上漲20％，您的上限如果設為11.5％，這意味著您的$ 100,000投資將價值$ 111,500，而不是您在正常股票市場中可能獲得的$ 120,000。
壽險提前給付條約 （Accelerated Death Benefit Rider）
加速死亡給付（ADB）是可以附加到人壽保險單上的，使保單持有人能夠在被診斷為患有絕症（晚期疾病/重大疾病）的情況下從死亡給付中獲得現金透支。通常來說，保險公司會將主保單身故賠償的25-40%預付給被保險人，從投保人離世之後的身故賠償中扣除提前支付的金額及利息。大多數情況下，這個附約會有一定的費用，如果不用提前支付附約的費用，這部分的費用就會提前支付壽險賠付的時候抵扣附約的費用。同時需要注意的是每一家保險公司對於“絕症的”定義略有不同，所以還要看個案才能知道可以支取多少。
● 人壽保單是客人與保險公司簽注的一份法律合同，這一份保單一旦簽字後是具有法律效用的文件，因此客人在簽字之前要認真細讀保險計劃書裡面的每一個專業名詞。通過以上的名詞分析，希望可以幫各位在購買保單前逐漸了解和清楚的知道，您的保單到底買了些什麼，以免被糊弄購買。
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